平凡职场人稳扎稳打的理财之路

2019-10-18 19:29 | 来源:未知

平凡职场人稳扎稳打的理财之路

2009年,我考上大学,来到重庆读书。由于高考发挥失常,就读的并不是我喜欢的专业,我的大一基本是在图书馆里度过的,为的就是以全班第一的成绩转到理想专业——金融学。

大二,我顺利转入学校的金融学,可能是从小受家庭的影响,我对金融有着浓厚的兴趣,那种动动手指就能赚钱的想法令我蠢蠢欲动,我对学校的勤工助学不感兴趣,对发传单、做家教没有想法,一心只想研究银行理财、操作股票、玩转信用卡。现在想来,庆幸自己当时只有区区2千的生活费,捉襟见肘下也没有铤而走险贷款炒股票,不然可能就不会有之后的理财故事了。

大学没有钱怎么办?我的性格比较保守,想的一是通过做模拟盘积累股市经验。二是在银行实习了解理财、基金、保险等产品,我的方法也很“老套”,就是把实习银行的各种金融产品说明书都打印出来,一遍遍去看,一点点的理解,这些都是书本上学不到的东西。

2013年,我大学毕业,正式入职商业银行,开始自己的投资理财生涯。大学期间省吃简用存下的生活费外加奖学金的10万元成为了我理财的本金。那时候,银行的理财普遍在5%-6%左右,但是起售的门槛要5万元,对我来说实在太高,因此,我主要把目标放在股市、信用卡和当时刚刚兴起的P2P理财上。

我对P2P理财一直比较好看,当时大家对P2P理财一直持怀疑态度,认为利息过高,不安全,但我并不这么认为。在我眼里,除去项目真实性风险,P2P的总体风险是要小于股市的,道理很简单,“收益越高 风险越大”,一只股票一天的波动在20%,而P2P项目的收益一年不超过20%。经过研究,我发现当年国内处于头部的几家P2P公司的理财项目年化收益率大约在12-15%之间,而市面上正规的融资利率普遍在7-8%左右。因此,我把大部分资金投入了投哪网、有利网、爱钱进、黄金钱包等几家大型P2P公司,小部分资金用于在小型P2P公司“薅羊毛”。这些资金中,大部分是我每个月的工资和奖金收入,还有部分亲戚朋友交给我打理的资金。值得庆幸的是,我刚参与P2P理财的时候,正P2P蓬勃发展期,除了获得高收益外,我没有踩到过一次雷。而现在,国家对P2P行业的监管越来越严,90%的P2P公司已经推出,P2P项目逾期暴雷的消息已经司空见惯,剩余的几家正规公司所推出的P2P项目收益也大不如前。我从2018年初开始,也陆陆续续把资金从P2P中抽离。

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信用卡是我理财的又一个好帮手。我当时就职的是股份制银行,当年行里为了完成任务,号召我们所有人都办理信用卡,由于是行内员工,给的额度也相当之高,像我这样工作才满一年的员工,额度就高达20万,这在当时也是个不小的数目了。我利用这样20万的信用卡,轻轻松松办下了其他银行不下6张大额信用卡,最低的额度是5万,最高的是35万!有了大额信用卡,我就开始琢磨怎么利用信用卡理财了,首先是利用账单日和还款日最大期限进行透支消费,一般而言,信用卡是在账单日的第二天消费是最划算的,我把7家信用卡账单日错开,每张卡间隔4-5天,按照“账期最长原则”消费,举个例子:当年京东白条刚推出的时候,是支持用信用卡透支还款白条的,那么我的实际免息期就达到了80-90天,相当的划算!信用卡额度高的另外一个好处,就是申请信用消费贷款容易。以某国有大行为例,该行信用消费贷款的额度与该行信用卡额度直接挂钩的,贷款利率的高低与工作单位性质、公积金缴存额度挂钩,我在该行的信用卡额度为30万,因此该行给我的消费贷的额度也是30W,利率为4.785%,相当于当时基准利率上浮10%,已经是非常优惠了。一旦有了信用卡和信用消费贷款,不管是投资还是资金周转,就显得游刃有余多了。

再说回A股,2014年,我真枪实弹初入股市。那时候的股市给我的感觉就是,买什么都涨,买什么都赚,事实证明,模拟盘和实盘是完全不一样的事情,我自认为的“冷静沉着 价值投资”,在K线图的起起伏伏前被彻底粉碎,当时我的操作手法,归纳起来就是四个字——“追涨杀跌”。当然,得益于大环境,我的“快进快出”还是帮我赚了2万元。直到2015年6月,股市行情急转直下,我还是坚持做我的短线投资,行情不好,我的交易就越来越频繁,结果越亏越买,越买套的也就越多,除了之前的盈利损失殆尽,还把本金也亏了进去。2013年-2015年这段时候,也是我在银行学习基础业务,金融知识突发猛进的阶段。有一天晚上,我在书房重温巴菲特的《聪明的投资者》,我突然顿悟到,自己股市亏损的本质是心态问题,对于一个平凡的普通人而言,想要靠股市发家暴富,对于99%的普通人而言,实在是个天真的想法。

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就这样,我开始沉下心来,开始逐步认清自己能力的天花板,从最基础开始,做最简单的资产配置:刚开始,我把40%的资金用于指数基金定投,40%的资金继续放在股市,剩余的资金放在余额宝、微信等作为零星开支,逐步退出在P2P里的资金,随着工作收入的不断提升,我的理财金额的越来越大。另外,我重点研究了保险产品,陆续给自己和家人投保了定期寿险、重疾险、医疗险以及意外险。

2017年,我凭借个人努力考入机关单位,在这期间,我的财富稳定增长:2014年开始持有的白马股增长了20%,定投的沪深300指数基金也有了年化10%左右的涨幅,我买了房子和车,利用大额信用卡和信用消费贷款节省了不少消费利息。当然,我把更多的精力投入到了自己的本职工作当中,因为我意识到:理财不能使我暴富,只能使我的本金保持一定的增值幅度,不至于缩水。而决定我今后财富多寡的最大因素,是我的本金,即我认真工作获得的薪水和报酬!

如今,我已然到了而立之年,回首一路走来的理财生涯,我想分享给大家的是:普通人的理财就是理生活,生活的路要一步步走,财富的积累也要靠一步一个脚印,对平凡的我们而言,努力工作,好好生活就是最好的理财!

理财专家顾问团点评:

@大猫财经: 小七走过了大部分理财朋友的弯路,但最终值得庆幸的是,理解了理财的真谛。从发达国家经验来看,不管是普通人,还是金融从业者,都很难长期大幅度跑赢市场的平均收益,仅靠股市或者期市等高风险产品,很难一步登天,但大部分人即使撞了南墙也还要坚持。

幸好小七已经进入了正路,全面的资产配置才有可能稳赢,比如你把投资的资金分成三份,长期定投下去,就会起到分批进场,拉低成本的作用。一份高风险股票,比例在10%—30%之间,就像小七配置了一部分业绩好的白马股,20%收益已经很高了,一份宽指基金,比例在20%—40%之间,长期可以取得市场平均收益,甚至能跑赢很多基金经理。最后一份是纯债基金,更加稳健,比例在40%—60%之间。

组合投资不止是小七的理财秘籍,也是适用于大部分人的资产配置方式,虽然不会一夜暴富,但想当稳定,形成了一种复利效果,10年之后你再看账户,就会完全明白猫哥的意思了。

@鑫财经:俗话说“你不理财,财不理你”,从这个平凡人的故事中我们可以清晰的看出,一个人是如何从一个理财小白一步步通过学习金融理财,一步步具体实践,经历过成功和教训,最后成长成理财小能手获取财富的。

经常看到有人说,我没有钱,不需要理财,或者我不懂理财,不碰理财。我认为这都是不对的,你不理财财不理你,不理财,不懂得开源节流,钱从哪来?不学习金融知识理财知识,恐怕永远也不会懂。

作为执业十年的国际金融理财师,时常感到中国老百姓需要理财知识,使财富健康且快速的增长希望头条上多一些这样普通人的理财故事,让大家能够借鉴。

@汪凡的财富花园:读完小七的理财故事,小七整个的理财投资过程稳扎稳打,在大学时期理财意识觉察,股市可以说是他的启蒙场,从中间不断实操的过程中,总结实操的规律,从而了解了风险,也认识到了风险,从而对待后面的操作时候,会更加的谨慎和敬畏风险。

后来抓住市场的红利,通过网贷,获得了钱生钱带来收益收益,并且充分运用信用卡来为生活添加消费资金的周转,期间也完成了人生资产房子车子的积累。

现在的人生当下,小七把精力投入到工作中,把握自己可以把控的,也进一步意识到积累本金的重要性。

从小七的案例中我们可以看到三点对自己理财的启示。

1.理财意识的觉醒:小七从上大学的时候意识到要理财,开始关注和学习。我觉得这点告诉我们,理财意识越早越好,从案例中我们看到,大学生开始理财的时候,同时也很容易有一个对理财思维的误区,那就是把理财等同于投资,所以案例中我们也看到,小七投入了精力做股票,还好本金不足,让小七意识到,投资股票并不是理财全部的姿势。

年轻人理财意识觉醒很好,但是我们也需要充分的了解到,理财并不是投资,理财理的是生活,就像小七文章最后总结出来的,理财理生活,积累本金,理财资产保值增值。

2.行动实践+理论学习的重要性。

小七不断的在进行实践,他一步步积累本金,研究市场行情,所以确实赶上了网贷的一波红利,随着实践和学习,尤其小七提到《聪明的投资者》这本书对他的影响,他进一步意识到投资投资的是价值,而非短期炒卖,所以后面进一步开始资产配置和定投相结合。

同时小七运用信用卡,善用信用卡,来获得一定初始资金的原始积累。

这一份不断实践的勇气,是值得更多年轻人学习。与此同时,保持持续学习和精进也非常重要,因为学习,小七运用信用卡也好,投资网贷也好,他可以很好的掌控节奏,而不会盲目的把自己带入到风险中。

3.建议小七,进一步的总结理财的规律。理财理生活,那么生活中,钱对于你,你是什么样的消费观念,赚钱观念和花钱观念,你和金钱的关系是怎么样的,可以进一步的让金钱为自己所用,把更多的目标从投资外部的品种上,带到自己可以掌控的事情上。

投资不仅仅是金融产品一项,投资自己的思维,投资人脉,一块发现更多的市场机会,这些是不是都是投资呢?

建议小七把理财的维度可以从金融投资工具上之外,在拓展一些,被动收入的管道建立一些,这样会不会给自己在理财和钱的运用上带来更多的机会呢?

另外,还可以多从兴趣出发,工作过程中,确定自己的目标,创造更多的事业,从而加速本金的积累。