年金险中,我自己是如何购买的?

2019-11-02 16:13 | 来源:未知

年金险中,我自己是如何购买的?

各家保险公司都推出了一年一季的开门红产品,朋友圈广告也开始铺天盖地。但一个不争的事实是,这几年保险的口碑每况愈下,理财险更是重灾区。大量的销售误导,加之保险条款晦涩难懂,导致理财型成了不折不扣的雷区。

套路满满的年金险中,我自己是如何购买的?

 

一些产品,在推广和销售的过程中,避重就轻,过度包装,套路了不少投保人。

随便拿一款火热的开门红年金分红型产品为例。在购买过程中,消费者会被告知这款产品的分红会有多么好,还会给出一个假设:低档、中档、高档。但过去的分红型产品的事实是,可能连低档都没有。这些所谓的分红高低都是“预期值”。而在买保险过程中,我们应只关心写进合同条款,被法律保障的内容。虚的那些预期,不要太当真。

打开条款一看,如黄色框所示“如果确定有红利分配,我们将进行红利分配”。

 

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客官您看,有没有都是不确定的,更不说分多分少了。几十年,日子长着呢!另公司实际经营状况良好、盈利很多也不能代表分红多!利润和可分配利润那是两码事儿。

 

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前几天有个客户就是买了类似的产品,去年的分红少得可以忽略不计。那么要是已经买了,觉得不好,退保可行么。我们继续打开条款:

 

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您看,说得够清楚,解除合同会遭遇损失。如不慎买到了烂产品,年缴保费比较高,那么几年内退保会割掉一块大肉。

那么您说,比如我10年交的理财险,我交了2年,觉得太差,后面我不交了总可以吧。这种行为叫“减额缴清”,看条款:

 

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分红型年金险,减额交清后一般连分红的功能都给你剥夺了,一脸无奈,最后可能沦为比鸡肋还鸡肋的鸡骨头。

类似的案例简直不要太多。之前在新闻上经常看到,有些老大爷不懂,去银行买理财产品,结果完了才知道买的是理财险,几年后才能拿回来,马上取走立马损失一部分钱。实际上就是被某些银保销售人员套路了。

所以,保险产品所有的防坑都是一句话: 一切以条款为准。

那么,理财险到底能不能买呢?

实际上,就像股票,能不能买呢?好公司,当然是可以买,烂企业,说不好哪天就退市,血本无归。能不能选到好公司,需要专业的眼光。同样,能不能甄别出好的理财险,也需要“火眼金睛”。

相比于其他理财方式,包括股票、基金、P2P、银行理财等,用保险储蓄最大的好处在于它的安全性:

第一有法律保障:经营有人寿保单的保险公司无法随意解散,持有的人寿保险合同及责任准备金必须转让。

第二是2020年资管新规正式执行,银行、信托等理财方式均破刚兑(几大行均成立理财子公司,未来银行理财业务将与存款业务分开),能不能保本、保收益都是不确定的了,银行理财将门槛更低而风险加大,无脑买信托、银行理财怕是不可行了。而年金险、增额终身寿某种意义上会有固定收益体现在合同中,期限为终身。最后通过保单设计,也会有精准传承、资产隔离、避债避税等功能。所以之前也提过一点一个误区。

那到底如何选择和甄别“好”的储蓄险和“坏”的储蓄险呢? 以我去年买的某人寿年金险(已停售)为例

 

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重点看以下几个方面:

合同确定能领取的金额,包括生存金和祝寿金。

此款年金险生存金为购买当年生效日零时即返还第一笔生存金(134文以后,生存金最早只能五年后开始返还),此后每年返还同等生存金(保额10%),60岁以后每年返还保额20%作为养老金。

 

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有些年金险还有祝寿金,总之,合同确定能领取的金额为生存金+祝寿金,这是确定能领取的钱。

确定性保单总价值(生存总利益),也就是主险现金价值+万能账户总价值(用保底利率)。。

自己购买的这款万能账户终身保底3.5%,76号文监管之前购买,无任何管理费用,基本可做到在总保费范围内随存随取(T+2),近一年利率保持在5.25%。

 

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对比下现在收益率2.58%的余额宝,优势相当明显。

 

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(余额宝1年收益率走势不断下滑)

确定性保单总价值(生存总利益),也就是主险现金价值+万能账户总价值(用保底利率)。

这里万能险合同保底利率3.5%来看确定性收益,分红(此款无分红)、中档高档演示,不看。即年交2万,交10万,总计20万,105岁保单总价值为196,100+2,271,943元,跟中档和高档演示差距很大。按照5.25%来算,目前万能账户结算利率介于中高档之间,但是不要迷信暂时的高利率!

永远记住保险理财产品的特性:长期性、稳定性、安全性,风险和收益成反比。

 

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IRR内部收益率,也称理财产品的照妖镜。

这里不会计算产品的内部收益率(irr)是多少,记住自己买保险理财的目的是什么?是为了稳定、安全、强制储蓄!比收益,那肯定没法跟信托、P2P比较,因为风险不同。切记不要仅仅因为看到“返本、xx年返还xx“的广告去购买某款产品,要透过表面看到本质。这里,我只会告诉你,举例这款产品拥有保险理财里极高的irr。

生存金返快、万能账户保底利率高、目前结算利率高,生存总利益高,还有其他功能,如身故全残投保人豁免、额外的高额意外险保障。

这么看下来,此款年金是非常优秀的年金险产品了。当然,这只是其中一种类型的年金险产品,储蓄型保险产品还有很多类型,如不带万能账户的年金、增额终身寿、年金+增额终身寿等创新形式。

各大保险公司开门红已来,各位朋友请记住,一切以条款为准!