工资到账后该如何理财?

2019-10-20 15:03 | 来源:未知

工资到账后该如何理财?

最近看到网上说好多九零后都比父辈们更懂得早早理财,觉得很欣慰,无论是出于生存压力大还是其他原因,能早早有理财的意识,这对今后来说都是好事。

工资理财是一件充分展现个人智慧的事情,可以说是一项系统工程。因为,工资一到手,我们得把这些钱分配好,分配好了,我们不仅每月都有盈余,而且这部分盈余使用好了,还将为我们今后有钱有闲的生活打好基础,因此这真是一门大学问。

每月工资一到,我们要做的第一件事不应该是买自己想买的东西,吃一顿大餐犒劳自己一个月辛苦的付出,而是先做理财计划,这个计划怎么做,要结合自己的实际情况而定。但很重要的一点,我们要改变以往先支出后储蓄,到了月底月光光的不良习惯,改变一下顺序,先强制储蓄,剩下的钱再用来消费,而且是“量入为出”,绝不做超额消费。具体储蓄多少,每个人的习惯不同,所要存的金额也不同。在这里,建议那些存不下钱的朋友可以采取“循序渐进”法存款。即不要一开始就给自己定太高的目标,比如强迫自己存储至少一半的工资。我们可以先强制存储30%的工资,然后根据自己的完成情况,一点一点来加大比例,这样做的好处是存款压力不大,容易坚持下来,等到真正养成存钱的好习惯时,不用定目标,自己都能轻松存出一半的工资。而如果一开始对自己要求过高,一旦实现不了,容易打击存钱的自信心,导致最终存钱失败,恢复往日的“月光”现状。

工资到账后该如何理财?

 

搞清楚存钱花钱的顺序后,先储蓄后支出后,我们就要认真来研究制定我们的消费计划了。建议消费的总支出最好不要超出工资的一半,当然对于在大城市租房的小年轻来说,光房租就占去工资的一半了,存一半的工资似乎很困难,这个可以根据实际情况定,但有一个宗旨不能变,就是无论多难,一定要尽早养成强制储蓄的习惯。

工资到账后该如何理财?

 

通常情况下,一年之中,只有几个月会有稍微大额的支出,其他月份的支出都是稳定的,我们就可以结合自己平时的花费,制定出一份消费计划了,这份消费计划结合特殊花费事项的情况可以灵活调整,但建议上限幅度不要超过工资的20%,因为支出过大意味着能存的钱就相应减少。而且,在花钱上,建议大家遵循“先紧后松”的原则,即工资刚发的时候先把钱捏紧些花,到了月底,如果自己的存钱计划完成后还有富余的钱,可以吃顿好吃的犒劳一下自己,这样一方面能培养一个好的花钱习惯,另一方也能不断增强自己打理好钱财的信心。

工资到账后该如何理财?

 

那么为什么要月初紧着花而不是月初随意花呢,原因是如果工资刚发放就随意花,想买什么买什么,而不考虑后面还有没有钱花时,那么很容易导致月光,甚至还会带来“透支负债”,导致进入“刷信用卡---还信用卡---再刷信用卡---再还信用卡”的怪圈,时间久了,你会发现,你的工资一直都是用来还债的,而不是用来改善生活的。

支出计划制定好了,接下来,我们来说说存下的这部分钱该何去何从。关于强制储蓄的这部分钱,我们可以采取“账户比例分配法”。即我们要按照我们设置的不同账户,把钱放进不同的账户里。哪些账户?

1.现金规划账户。这部分钱是用来应对突发事件要用的钱,我们要在平时就储备好,以备未来之需。比如我们失业了,我们得生活,钱可以从这里出。通常情况下,这部分钱是我们3-6个月的生活费,要一下拿出,有困难,只能靠平时一点一点地攒。建议拿出强制储蓄下来的10%的钱放入这个账户。这个账户要做的理财不图收益有多高,但一定要保证能实时取出,我们可以选择货币基金和银行的活期理财品种来打理。好处是既能灵活存取,收益有高于银行活期甚至定期利息。

2.养老规划账户。很多有社保的朋友可能觉得到35岁以后再考虑养老也不迟,但养老问题确实是一个比较严峻的问题,而且对于80年后出生的这一代年轻人而言,独生子女较多,无论是自己的父母还是自己养老都是个大问题,况且社保的最大特点是广覆盖,保基本,只能保证我们的基本生活,提升养老生活品质还得靠我们自己。而越早开始储备这部分钱,投入越小,以后养老压力越小,越晚准备,投入金额越大,还感觉越吃力。而且因为年轻,我们有充足的时间来做准备,我们不用过多考虑这些钱短期能给我们带来多少收益,而是会站在十年、二十年甚至三十年的长期角度,来考虑我们的钱做何种投资才能真正在风险可控的情况下最大限度地实现保值增值。说到这里,就涉及到理财工具的选择。

工资到账后该如何理财?

 

对于长期投资而言,股票和基金都很适合普通投资者,但建议投资经验少的朋友可以从基金定投开始,一方面这部分钱被强制储蓄下来,另一方面,长期来看,基金定投可以均摊风险,获得5%以上甚至10%以上的年化收益,更重要的是,基金定投对于培养我们长期投资的好习惯具有重要意义。在基金定投开始稳步进行的同时,我们可以一边学习股票投资知识,一边做实战投资,而股票的选择建议以抗通胀的消费类行业龙头企业股票为主,因为如果选择周期股,一旦进入下跌周期,等待的过程将非常漫长,有些股票甚至很长时期都翻不了身,而消费类企业,因为只要我们人活着,就得消费,只要消费,企业就有钱赚,它的自身特点决定了它相对周期性行业来说,经济环境的敏感度并不是很高,因此对于刚接触股票投资的朋友可以多关注这方面的资讯,而且我们要买的股票一定是能长期稳定给我们带来收益的,那么相应的这些企业也一定是十年、二十年甚至三十年都在赚钱的企业,这对股票的选择要求就更高了,而消费类股票是符合这一特点的,就像股神巴菲特,他买的很多股票都是与自己的生活密切联系的,比如他有看报纸的习惯,他会购买华盛顿邮报,比如,他每天都喝可口可乐,他也相应地配置有可口可乐的股票,从他的投资特点,我们不难发现,他的股票投资逻辑其实很简单,很多都是从身边开始挖掘的,而且一只股票一拿就是几十年,而在我国这样的消费大国,具备长期稳步上涨潜力的企业,虽然少,但绝对有,就比如说我们熟知的贵州茅台,我记得2013年股市低谷时,它的股价一度跌到过130多元,但6年过去,它在不知不觉中已经翻了7倍多,以前投资1万多能买100股,我觉得太贵,现如今却要投资接近10万元才能买到100股,它的涨幅真是惊人啊!建议拿出强制储蓄下来的40%的钱放入这个账户,建立蓄水池,为二三十年后的养老生活做补充。具体基金和股票的分配比例,大家可以根据自身可承受风险能力做相应调整。

3.保障规划账户。这部分钱是必须投资的。天有不测风云,人有旦夕祸福,我们能保证我们有钱赚,有钱花,我们却不能保证我们不生病,不发生意外。一生平平安安那是最好的期许,但凡事都有个万一,我们花钱买保障也就是为了预防这个万一,一旦这个万一发生了,我们可能需要花很多钱来解决这个问题,这个时候我们就需要考虑保险这个投资工具了。还是那句话,保险的特点是专款专用,以小博大,我们要在自己能力范围内尽可能多地购买保障类保险,购买包括重疾、住院医疗、意外、意外医疗在内的全险,给自己宝贵的生命一道坚实的防火墙,在关键时刻维护自己生命的尊严。建议拿出强制储蓄下来的至少10%的钱来购买保障类保险,以备不测。

以上说的这三个账户是所有人通用的,无论是二十几岁的小年轻还是四五十岁的中年人都要有这三个账户,只不过在具体投资品种的选择上根据年龄和风险承受能力要做相应调整。除此以外,大家也可以根据自己在不同时期要面对的问题增设不同的账户。比如,对于未来要成家的年轻人,我们可以增加购房的规划,提前储备首付,而年终奖等偶然性所得补充这个账户是非常好的。对于有孩子的人而言,教育支出是必须要考虑的,我们可以在结婚后将孩子的教育规划账户设置好,从孩子一出生就开始储备这部分钱,通过每月定期投入,长期坚持来为孩子的美好未来储备一笔钱。

工资到账后该如何理财?

 

好了,今天就聊到这儿吧,感谢大家关注“乐乐聊理财”。一部实实在在的生活史就是我们理财最好的案例,从生活中积累点滴理财经验,不断完善我们的理财规划,调整我们的理财结构,向美好的未来努力、努力再努力,等待我们的终将是幸福与美好!