网贷平台倒闭了,钱就不用还了?

2019-08-06 15:53 | 来源:未知

网贷平台倒闭了,钱就不用还了?

最近网贷江湖颇不平静,前有著名“高利贷平台”之称,在中国开疆拓土长达15年之久甚至准备上市的捷信被曝出居然是一家来自荷兰的外资消费金融公司;接着又曝出国内最大的P2P平台——平安旗下的陆金所也准备退出网贷业务。这么牛的平台都要退出网贷界,是不是网贷平台都要取消了?舆论哗然之余,各种传言四起。尤其是那些不慎误触网贷,苦高息久矣的”韭菜“们,犹如打了一剂强心针,击掌相庆,以为要被解救出来了。实在高兴得太早!陆金所的回应表明这只是强监管下,各家平台配合监管“三降”(降存量规模、降借款余额和降投资人数)的常规动作。但也意味着,网贷行业要从过去放任自流的野蛮生长到接受改编,过上受监管的有组织生活了。

网贷平台倒闭了,钱就不用还了?——还真有可能

 

自从2017年银监会、互金办等相关行业监管部门对网贷行业发布了一系列监管文件后,网贷平台遭遇了一系列整顿措施。此前频繁曝出的恶性催收导致借款人死亡的负面新闻迅速减少。在一部分平台安排有序退出后,更多的平台在撑不下去后,选择了跑路,投资人急得骂娘维权,借款人暗自欣喜。那么问题来了——网贷平台倒闭了,借的款还用还吗?高利贷怎么办?

首先,需要说明的是,在国家规定的合法利率范围之内的借款肯定是要还的,即便平台倒闭。这些有过正规工商备案的网贷平台,它放出去的资金主要来源于投资人、自营资金、股东、银行等金融机构,并不是或并不止平台自身。所以资金都是有来源方的,也就是你的债务方是明确的。债务方肯定不甘心自己投的钱就这样打水漂了,作为债权人,如果他们向你追讨债务,该还还是要还的。就算是资金来源于普通投资者,法院或者经侦也有权代替他们向你讨债,躲不了。如e租宝2015年底出事,到现在北京一中院还在登记债权人信息。而超过国家规定的利率亦即高利贷所产生的超额利息可以不还。那么国家规定的网贷合法利率是多少呢?

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

第三十一条 没有约定利息但借款人自愿支付,或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金,且没有损害国家、集体和第三人利益,借款人又以不当得利为由要求出借人返还的,人民法院不予支持,但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。

对此规定,我们可以分三个层次来看:

1、年利率不超过24%(月息2分),则完全合法,全部受法律保护;

2、在年利率超过24%(月息2分),但不超过36%(月息3分)的情况

(1)若债务人已经支付了24%-36%这部分的利息给债权人,却在诉讼中要求债权人返还,法院不予支持债务人的请求,相当于法院认可已实际支付的该部分的利息;

(2)若债务人尚未支付24%-36%这部分的利息给债权人,债权人在诉讼中要求债务人支付的,法院不予支持债权人的请求,相当于不认可尚未支付的该部分的利息;

3、超过36%(月息3分)的利息部分属于非法,法院一概认定无效。

通俗的理解,就是网贷平台的最高年化利率(包含各种手续费、管理费、保险费、风险评估费、滞纳金、罚金等在内)不得超过36%,超过这一利率已经支付的款项通过诉讼向平台追回,法律会支持你。如果你贷了款,如果那些年化利率已经精确到35.99%的平台要求你按3分月息来还,你最多可以按2分的月息来还。超出的一分息,平台打官司也不会得到法律支持。

以上说的都是相对比较正规的有资质有备案的平台,36%的借款年化利率就是其法律红线。

而自从强监管开始后,在降杠杆的大背景下,有资质的或者相对比较正规的平台开始强化风控、大幅收缩放贷规模,部分人群迅速沦为银行和正规平台弃儿,大量的市场需求催生了借款周期为6天或7天、14天或者21天的极短期借款,即臭名昭著的“7-14“高炮平台。部分持牌平台也参与其中(如2345旗下的即刻贷)。其年化利率普遍在700%-5000%之间,部分更高达7800%。如借2000元,到手1300元,一周后还2000元。此类平台根本没有资质,直接找人开发个极简的借款APP,让借款人授权几项关键信息,就可以对外放款。有个10来万的资金就可以入市玩了。其收益一年下来即便一线城市也可以买房买车。由于其本身没有资质,等于是非法放贷,如此畸高利率自然就会让部分借款人无力偿还,甚至专门产生撸这类口子当发工资的职业”撸贷“人群(媒体报道某地有人带领全村老少一起撸口子买车买楼喜滋滋,催收上门被全村人打跑的喜感新闻)。而这类平台除了通过爆通讯录等要挟借款人外,也没有很好的催收方式。当然即便有较高的逾期或者呆账,因为利率畸高,也不妨碍他们继续放贷。

 

而正是由于此种模式的超级暴利,吸引了更多民间资本和地下资金入市。著名的有”温宁杭”系(温州、宁波、杭州,其审核电话和催收电话均显示来自这一地区)、“重庆系”等。而在这些超级“高炮”平台的暴利盛宴和专撸“高炮”平台当发工资人群的相互狂欢中,那些害怕被爆通讯录的借款老实人就成了被任意宰割的“肥羊“,在日复一日的借款循环和还款煎熬中走向沉沦。除非那些平台突然被查,或慑于警方高压严打态势,不得不选择捞一波快钱就走,主动退出经营此类平台,这些借款人才能摆脱。由于这些“高炮”平台的放贷资金主要来源于放贷人自身和还款者的高额利息,非公众资金,即便放弃对欠款者的催收和追偿其也早已赚得盆满钵满,此时见好就收、免于牢狱之灾才是上策。所以,一方面其不会再对欠款者进行催收,避免落下把柄;另一方面,欠款者也会发现,这些平台的APP都打不开了,就算想都无从还起。所以”凭本事借的,凭什么要还?“——还真的有可能成真!毕竟他们是非法放贷,不敢诉诸于法律,也就难免让人钻空子,只是苦的还是那些老实人!“网贷一入深似海,从此上岸遥无期”——无数挣扎在债务陷阱中的人发出他们的惨痛告诫:消费要理性,负债要适度!

 

网贷行业经过了无序的野蛮生长期后,慢慢走上了正轨,部分参与者掘金成功,功成身退;部分参与者却折戟沉沙,身陷囹圄;而以银行为主导的国家队也拿出了正规军的姿态开始参与普惠金融的命题作文。互联网不是法外之地,由互联网催生的网贷行业,在强监管下,也终会回归理性,回归消费金融的初心。