人民银行泉州市中心支行

2019-05-23 11:01 | 来源:未知

人民银行泉州市中心支行

  小微企业融资难一直是金融领域的“普遍难题”,主要因为:一方面,小微企业缺质押物、缺担保、缺征信等,难以进入传统银行的授权门槛;另一方面,金融机构针对小微企业的资金供给不足。泉州是福建省民营经济最为活跃的地区,在民营企业中,小微企业占据绝大多数,由此可见,泉州小微企业融资困境的集中程度,以及破解该困境在国内中小城市的样板意义。
  为此,中国人民银行泉州市中心支行(以下简称“泉州人行”)活用货币金融政策,发挥监督管理职能优势,落实逆周期调节措施,稳定民营和小微企业资金供给;运用窗口指导,引导加强民营企业融资服务;搭建民营企业融资平台,引导金融机构创新非房产贷款抵押、创新小微金融产品和服务,全力助推小微企业渡过“融资难关”。
  据泉州人行相关科室数据显示,截至2019年3月末,泉州全市中小微企业贷款余额2845.9亿元,占全部企业贷款比重80.87%,比年初增加121.04亿元,同比多增121.52亿元。截至2019年3月末,全市普惠型小微贷款余额943.62亿元,同比增长5.9%,比年初增加23.54亿元。
  稳供给树方向 强化“资金保障”
  自5月15日开始,央行决定对聚焦当地、服务县域的中小银行,实行较低的优惠存款准备金率。本次降准将约有1000家县域农商行可以享受该项优惠政策,释放长期资金约2800亿元,全部用于发放民营和小微企业贷款。
  此前,2018年央行已实施4次定向降准政策,结合泉州实际,泉州人行积极落实政策,引导金融机构将新增或盘活的信贷资源更多配置到小微、民营企业领域,今年以来,落实2次定向降准(包括对中小银行定向降准)和1次全面降准政策,释放资金30多亿元支持普惠金融领域的资金来源。
  为增加支持普惠金融领域的资金来源,强化小微企业融资保障,除了落实降准政策外,泉州人行还通过管好用好支小再贷款和再贴现,带动金融机构支持小微企业,自2018年以来发放支小再贷款和再贴现各17亿元,其中向泉州银行发放了福建省单笔最大金额信贷资产质押支小再贷款5000万元。形成了“再贷款+无间贷”、“再贷款+惠屿岛”支小典型模式,以18.5亿支小再贷款撬动泉州银行累计办理“无间贷”业务8697笔、金额218.48亿元,惠及3799户小微企业和民营企业,累计为客户节约融资成本2.81亿元。
  与此同时,泉州人行增加商业银行向小微企业的信贷投放能力,支持泉州银行、泉州农商行、安溪民生村镇银行开展增资扩股20.7亿元,支持4家地方法人银行在银行间市场发行二级资本债共计28亿元,支持泉州银行发行小微专项金融债30亿,支持9家地方法人银行发行同业存单、大额存单共计259.5亿元等等。
  在巧施政策的同时,泉州人行还运用窗口指导和发挥监管职能,引导金融机构加强小微企业融资服务。2018年开始,泉州人行主导实施金融支持制造业转型升级三年行动,推动金融机构围绕泉州“传统、重化、高新”产业发展规划,加大传统制造业转型升级提质增效和新兴产业补短板领域金融支持。截至2018年末,泉州装备制造贷款达109.64亿元。在支持制造业转型升级中,重点引导提升小微金融服务。引导农业银行泉州分行开展的“百日大会战”便是其中的生动案例,在泉州人行指导下,泉州农行走访各类园区、行业协会、小微企业近5000家,制定鞋材、装备制造、陶瓷等18个小微特色服务方案,单切信贷规模、组建专业团队,建立单独统计核算、评价考核机制,成立小微信贷尽职评价小组,为1012户小微企业授信31.2亿元,户均308万元,初步全覆盖特色产行业、小微企业集群。
  此外,2018年以来,泉州人行累计6次召开全市小微企业金融服务情况通报会、货币信贷政策执行情况调研座谈会、地方法人金融机构座谈会等,传导逆周期调节意识和要求,在经济下行期稳住实体经济资金供给,成效明显,泉州全市金融机构2019年贷款投放安排增量高于2018年增量364.6亿元。
  破解“融资难关” 建立“准入保障”
  随着“供给保障”的不断加强,泉州人行进一步推动资金供给与小微需求之间的匹配度。长期以来,银行信贷与小微企业融资之间一直关卡重重,而缺抵押、缺担保、缺征信信息是其中的三大“难关”。
  抵押物方面,对于传统银行而言,房产、土地等固定资产是有效的抵押物,而这恰恰就是小微企业所欠缺的,这是导致小微企业融资难的主要原因之一。缺乏抵押物,更难有担保,小微企业规模小、抗风险能力弱等原因,导致了小微企业往往难以得到第三方担保的支持。
  针对小微企业的“融资痛点”,泉州人行对症下药,运用政策工具,从泉州民营企业实际情况出发,整合各类资源,千方百计为小微企业建立融资“准入保障”。
  对于“缺抵押”的痛点,泉州人行推动泉州市金融机构开展创新非房产抵押贷款。
  针对泉州民营经济产业集群上下游链条完善等特点,率先在全省落地在线供应链融资业务,即推动金融机构和核心企业积极利用中征应收账款融资服务平台开展线上应收账款融资,盘活应收账款缓解上游中小企业融资难、贵问题。截至目前,成功推动九牧厨卫股份有限公司接入中征应收账款融资服务平台,由交通银行泉州分行授信1亿元专项额度,已帮助2家上游供应商企业获得4笔贷款540.2万元。
  针对新兴产业、高新技术产业、绿色产业企业,推动金融机构创新各类轻资产抵质押,如出台泉州市专利质押贷款工作意见和贴息办法,开展专利权质押贷款;争取原国家工商总局将泉州市列为全国25个注册商标专用权质权登记申请受理点之一,推动发展商标专用权质押融资;依托海峡股权交易中心多要素登记与托管交易平台,积极推动排污权、碳排放权等环境权益抵押融资;出台泉州市公司股权质押贷款工作意见,推动发展非上市公司股权质押贷款等等,以专利权和商标权为例,截至2018年末,泉州市已有9家银行机构开展专利权、商标权质押融资业务,贷款余额分别为3.06亿元和2948.5万元,自业务开展以来全市通过专利权和商标权质押融资累计超48亿元。
  针对转型升级过程中的制造业企业,推动银行机构积极采取浮动抵押、机器设备租赁物抵押等融资模式,开展机器设备、库存产品、原材料等动产抵押融资业务。
  针对农业领域的小微企业,开展农村“两权”抵押贷款、林权抵押贷款、农村集体资产股权质押贷款等。以农村“两权”抵押贷款为例,通过在晋江、石狮、永春3个县(市)开展农村“两权”抵押贷款试点,有效缓解农村中小企业融资难、担保难问题。截至2019年3月末,全市农村“两权”抵押贷款余额33.33亿元,其中用于支持生产和工商经营贷款余额25.81亿元。
  另外,泉州人行还鼓励各金融机构开展基于大数据纯信用贷款,如工商银行泉州分行开发线上大数据产品“经营快贷”和网上小额贷款,截止2018年底,余额分别为812.21万元和5953.18万元,涉及小微企业分别为218户和73户。
  对于小微企业“缺担保”的融资痛点,泉州人行通过专题研究会、工作专报件等平台多次呼吁健全政策性融资担保激励、约束机制,切实发挥政策性融资担保功能。2019年1月,泉州市政府出台《政策性融资担保机构绩效考核评价暂行规定》,重点考核小微、“三农”融资担保业务规模,实行尽职免责制度,并将评价结果与资金补助、薪酬待遇挂钩,增强担保机构展业积极性。另外,对于小微企业“缺信息”方面,泉州人行培育全省首家市场化征信机构—品尚征信有限公司,以征信助力民营小微企业发展在缓解民营小微企业融资难、融资贵方面开展有益探索,鼓励金融科技实力较弱的中小银行利用该公司平台脱敏清洗的国家公共信用信息中心采集的税收、开庭公告、经营异常、行政处罚等17类信用信息。
  引导金融创新 拓宽“通路保障”
  在确保资金供给和准入门槛的基础上,为了让资金更快、更优惠地流向小微企业,泉州人行引导泉州各金融机构加大小微企业金融产品和服务的创新力度,在缩短业务流程的同时,拓宽融资通路。
  产品创新方面,如建设银行泉州分行推出“小微快贷”产品,通过对小微企业及企业主在建行的金融资产、押品、信用状况、业务办理及诚信纳税等外部数据信息的采集分析,实现对优质小微企业在线申请、实时审批、支用等快捷自助贷款,此外还推出“融资租赁+租赁保理”产品组合,企业在选择与建信租赁或其他合适的融资租赁公司合作后,设备采购方与融资租赁公司办理融资租赁,融资租赁公司再向建行办理“租赁保理”业务,累计办理“租赁保理”业务1亿元;农业银行泉州分行则推出“科创贷”产品,由政府出资1亿元风险补偿资金与企业缴纳的助保金共同组成“助保金池”,支持10多家科技型企业贷款8000多万元;中国银行泉州分行针对特色园区置业、外贸行业企业分别创新“中银石材总部通宝”、“中银五金机电城通宝”、“中银外贸通宝”产品,目前为14户民营企业发放贷款余额4549.85万元;海西金融租赁公司通过厂商租赁批量授信泉州多家智能制造厂商1.2亿元,支持泉州机械装备产品内销省内外以及出口销往海丝沿线多个国家。同时,各家行大力推行无还本续贷,对符合条件的小微企业在贷款到期前提前进行授信审查、及时续贷,降低融资成本。
  缩短流程方面,如农业银行泉州分行推行小微调查审查报告模板,成立小微专职审查审批团队,对授信500万元以下的评级推行“小微云”模型,实行一次调查、一次审查、一次认定,对授信500万元以上的评级,取消支行3个初审环节,小微业务审批时间由过往15天缩短至3天以内,效率大幅提高;泉州银行自2018年9月实行小微业务差异化授信审批权限下放,对标准商品房抵押贷、普惠型道义担保贷款根据不同区域设定授信审批权限,授信在300万元以内的1个工作日内即可出具审批意见,其他小微项目在2个工作日内完成最终审批,大大缩短了贷款流程。