信用卡到底吞了你多少钱?

2019-05-19 19:07 | 来源:未知

信用卡到底吞了你多少钱?

信用卡到底吞了你多少钱?我们白白的为卡奴支付了多少利息?
超人是在一线城市,上海财富500强外企工作的高薪白领,经常抱怨:为什么她每个月的工资都还了信用卡,竟然还还不完,仔细算算,自己也没买什么东西?到底钱都去哪了?









我们先看百度百科对信用卡的定义:

信用卡(Credit Card),又叫贷记卡。是一种非现金交易付款的方式,是简单的信贷服务。

信用卡是由商业银行或信用卡公司对信用合格的消费者发行的信用证明。持有信用卡的消费者可以到特约商业服务部门购物或消费,再由银行同商户和持卡人进行结算,持卡人可以在规定额度内透支。



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所以我们应该意识到信用卡的性质跟贷款是一样的,透支消费,就相当于贷款消费。信用额度就等于贷款额度。

差别在于贷款需要利息,而信用卡有最长50天左右的免息期,在免息期还款是不需要利息的,那是不是钱就真的白借给我们用了?

我们先从经济学的角度进行分析。各类商业银行都在在大量推广自己的信用卡,按还款能力的强弱,设定不同的额度。当然额度肯定比你月收入要高出2-10倍左右。



那么矛盾在于为什么信用卡会有长达50天左右的免息期呢?这对于商业银行岂不是白白损失了利息收入吗?10000块钱就是存余额宝(按年化2.3%收益),50天也能赚 40块钱,这是不是在给我们送利息?



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我们拿商业银行来讲,商业银行把10000块钱,借给你,并且有50天不收取任何利息。那银行怎么赚钱?因为从银行的角度来讲,这10000块钱就是投资的资金,投资是要产生收益的。





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这时我们分析银行这10000块钱在50天免息期内,赚了多少钱?

我们在商场刷POS机时,商户是需要付给发卡行手续费的,手续费的费率我们看百度百科的解释:

根据现行的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》,银行卡收单业务的结算手续费全部由商户承担,但不同行业所实行的费率不同,费率标准从0.5%到4%不等。一般来说,零售业的刷卡手续费率在0.8%-1%,超市是0.5%,餐饮业为2%。

应该意识到羊毛出在羊身上,商家会通过提高商品售价将这部分刷卡手续费最终转嫁在消费者头上,最终还是由消费者埋单。



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我们将刷卡手续费费取平均值1%,那么我们每次消费都会扣除1% 的手续费。那么一个月消费10000块钱的手续费就是100块。我们每个月透支的10000块钱,在还款日之前是必须还钱的。

这就是说这10000块钱的月息是1%,(如果到年底再还钱,那么就是年息1%)。一年12个月,可以计算得出,这每个月刷卡消费10000块钱的话,手续费为100元,那么12个月下来,商业银行得到的手续费是1200块。收益为12%(1200元 / 10000元)。

2019年我国的央行所公布的基准存款利率如下表



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那么10000块钱的额度,所得到的收益是活期存款的34倍(12/0.35),是一年定期存款的8倍(12/1.5),是三年定期存款的10倍(12/2.75),是五年以上商业贷款的2.4倍(12/4.9).

我们可以明白为什么银行在推广信用卡,肯定会比无抵押贷款,抵押贷款,公积金贷款要积极踊跃很多,并且设有专门的信用卡销售中心。并且发卡银行会规定年费是100-300不等,但是刷够10次-20次,就可以免年费。这并不是给我们优惠,而是通过这个占便宜的心理,培养我们刷卡消费的习惯!