人生必需的三大资产你都有吗?

2019-10-20 15:09 | 来源:未知

人生必需的三大资产你都有吗?

人生必需的三大资产:保障资产、退休资产、投资资产,这是我们每个人一生中都要翻过的三座大山,是我们必需啃下的硬骨头。而且这三种资产的顺序不能变,保障资产是前提,是家庭理财的地基,退休资产是核心,是我们家庭理财的主要内容,投资资产是必由之路,是我们家庭理财的重要补充。保障资产解决的是风险问题,只有确保能够积极有效的应对风险,我们才能谈及其他的子女教育规划、养老规划甚至投资规划等。

人生必需的三大资产你都有吗?---谈投资资产

 

在有了保障资产的基础上我们必须得考虑我们的养老问题,老是自然规律,谁也不能违背,我们唯一能做的就是趁着我们年轻的时候,在赚取一份收入的同时,拿出一部分提前放进我们养老的蓄水池中,以备日后年老所需。可以说保障资产和退休资产都是保证我们现有的生活水平所必须的,如果我们要不断提高我们的生活质量,我们想在现有的基础上再提升一下,那我们就必须得考虑投资资产了。

为什么说投资资产是必需的?

1.投资资产是跑赢通货膨胀,与持续上涨的物价水平相抗衡的有力武器。众所周知,钱拿到手里是会不断贬值的,20年前的1万元和今天的1万元购买力是完全不同的,之前给大家讲过,一位大妈于2017年手持一张1973年的金额为1200元的存单,去银行取钱,连本带息取出了2684.04元,历时44年,本金翻了一倍多。2600多元在今天说实话,在大城市连一套衣服也买不上,但1200元的本金在1973年那可是一笔巨款,这个故事值得我们深思。但也正是因为钱贬值的速度越来越快,导致很多人觉得,只有现赚的钱现花了,现有的福现享了钱才花的物有所值,才能有效对抗通胀,您同意这种观点吗?

人生必需的三大资产你都有吗?---谈投资资产

 

其实,在我看来,这种想法颇有点“掩耳盗铃”的感觉。的确,我们当下赚的钱当下花了,给我们的心理暗示是物价在涨,虽然工资上涨水平永远赶不上物价水平,但我们把它花了,我们满足了自身的享受,就把这种物价上涨给“抹平了”,钱花完了,明天没钱了,钱也就不存在贬值的问题了,但事实上,我们有没有想过,我们不停地赚钱,不停地花钱,钱花的一分都不剩,我们是不是还得继续赚钱,而且工资上涨速度永远赶不上物价上涨速度,我们就连购买生活必需品是不是都得省着点花了,这样一来,我们别说现有的福现享了,就连眼前的基本生活都保障不了,更何谈以后养老了。

但如果我们手中有了足够的闲钱,我们拿它来做投资,结果又会截然不同。在这里,我们还是以数据说话,假设我们上班每天省下20元的一杯咖啡钱、一包烟钱,我们一个月省下400多元,就取整400元吧,那么我们每年能存下4800元,那么我们一起来看看在不同的投资时间段下,在不同的收益率下,我们能获得多少收益。

人生必需的三大资产你都有吗?---谈投资资产

数据来源:韩.高得诚《三十年后你拿什么养活自己》

从这张表上,大家不难发现,即使是8%的年化收益率,我们每年存下的4800元在时间的帮助下,30年后,我们也会收获88.72万元的本息收入,而事实上,这30年里,我们的本金只投了14.4万元,本金翻了6倍多。而且,从这张表上,我们能很明显地看出,投资的前十年,本金只翻了一倍多,而在后十年,本金缺翻了将近4倍,越到后面,翻倍的速度越快,几乎呈几何数增长,很神奇。

现实中,很多人对复利很反感,因为它就像海市蜃楼一样,看的见摸不着,而且它太考验一个人的耐心,时间太短的话,根本看不到多少收益,赚的太慢,因为有太少的人能坚持这么久的投资,所以能成功的人太少,人们便会对这种投资方式失去信心,有时甚至会因为投资上的失利而极度悲观,觉得这就是忽悠人,骗人投钱的。

人生必需的三大资产你都有吗?---谈投资资产

 

最典型的,就要属大家所熟知的理财型保险了。很多保险公司在宣传理财产品时都会通过数据演算告诉在场的所有人,一张保单在几十年后会变成多少钱多少钱,而且在公司酒会最激动人心的时刻,大屏幕上会出现一个很振奋人心的数字,非常庞大,也许有很多人就是被这些令人兴奋不已的数据所打动而购买了保险,但我相信很少有人会拿着自己的保单每年核对一下自己实际获得的收益是否和当初保险公司讲的不相上下,因为“产品建议书”只是一种建议,是相对的,它不是“说明书”,不是绝对的,具有不确定性,讲的保险跟你买到的保险还是有数据差异的,别的不说,大家看看保单的现金价值就很清楚了。

以后大家在买保险的时候,也可以把保险代理人打印的产品建议书和保单核对一下,看看像现金价值是不是有出入,说这个不是非得让大家做个比较,而是告诉大家,一切以实际为准。这些数据画再大的饼,只有自己吃了才能知道好不好吃。但这不意味着理财型保险就不能买,而是要理性看待。

说到投资,我们很多人想到的都是股票啊,期货啊这些高风险高收益的品种投资,其实投资资产既包括低风险投资又包括高风险投资,而且年龄不同,风险承受能力不同,所选择的投资品种也不同,投资更多地体现了一种资产配置,它是为我们实现人生目标服务,无论是短期目标,比如像买房买车,还是购房、旅游,还是长期目标,子女教育支出,养老支出,都有适合我们不同人群的可投资资产,而且通过配置不同比例的投资品种,能帮助我们有效地降低风险,真正实现在风险可控的前提下实现资产保值增值的目标,而这也就是投资资产在理财规划中所要实现的目标。