银行理财产品,不再保本保息

2019-08-18 13:46| 来源:未知

银行理财产品,不再保本保息


2018年银行业发布新规,禁止银行发行保本保收益的产品,并且于2020年前取消所有的保本产品,这一点无疑对投资者的投资信心造成了担忧。

以后的银行理财产品,还能买吗?

我们来看看取消的原因,有什么好处,以及未来应该怎么投资。

银行理财产品,不再保本保息,开始有亏损的可能,还能买吗?

 

01,为什么取消

所谓的保本理财产品,通俗讲就是,像存款储蓄一样提供本金的保障!又像理财产品一样高收益!真的会这样两全其美吗?

事实上,这种保障并非国家,社会,和法律层面的,是由产品的发行人来承诺的!

理财产品的发行人,如银行,信托,基金,保险公司等,在投资时也会出现或大或小,或多或少的失误,而且是不可避免的!因此,对理财产品进行保本,等于是自掏腰包进行补贴!

但企业实力是有限的,一旦发生大的亏损,很难做到承诺。因此,对理财产品承诺保本,不符合经济规律,也不现实。

另一面,世上有许多风险是属于不可抗拒的。如一些自然性的灾害等,往往无法预知,无法规避。

再者,理财产品往往有一个时间周期,例如,两个月三个月,三年五年的。大家知道,任何事物都是在运动发展的。无法完全预见未来将会出现何种变化。这也是风险所在。

由此看,取消保本理财产品,是面对现实,被迫的选择。

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02,谁受益

而通过取消保本类的产品,对投资者进行风险教育,实行买者自负,可以让所有的投资者更进一步的掌握投资理财的方法和原则。

风险教育做得越好,大家越不容易受骗。这些年来,上当受骗的投资者,往往不是掉进了高收益陷阱,就是掉进了保本的陷阱。

当大家都了解,大部分投资是不能保本的,这样上当受骗的概率就减少了。

而另一方面,当银行不再承担保本责任之后,反而有更大的动力,为投资者提升收益率。

因为收益总是伴随着风险的。如果大家能接受适当的波动风险,牺牲一定的流动变现能力,收益是可以提高不少的。

银行的理财产品一直都有不同的风险等级之分,也就是一直都存在风险,只是风险的中高低而已。

不过大家完全可以放心,目前的银行理财产品,还是以中低风险的产品为主,如果投资者想购买安全性更高的产品,可以关注这两个方面:

第一,银行理财产品的风险等级,是否属于一二级的中低风险;

第二,关注银行理财产品的投向,到底投资的是银行存款、债券?还是股票、外汇和贵金属?

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03,替代选择

如果追求更高的安全性,可以考虑银行的大额存单。

大额存单的收益率也是不错的,跟存款对比最高上浮了55%。而且大额存单也是存款的一种,受到保护,不超过50万都不会有风险。也就是说,保本保息。

所以从收益率来比较,大额存单比普通存款好。可能比同期国债还要高一些。

选择大额存单,最好三年以上,同时要求的金额必须在20万以上。

当然,如果不是非要保本,还有更多的选择,以下这些也是低风险的选择:

· 债券和债券基金:考虑未来有降息的可能,债券基金有较大上涨的空间。

· 股票基金:目前股市处于相对低位,也可以尝试购买混合型或者股票型基金。

· 银行理财:认真对比,还能在一些小银行找到接近5%利率的银行理财产品。

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04,利好贷款

做生意的朋友都知道,现在要获得贷款很难,而且利率比较高,如果从银行得不到贷款的话,我们就只能通过其他方式获得资金,那利率就更高了,为什么会这样呢?

其中一个比较重要的原因,就是很多理财产品都存在刚性兑付,就比如像银行理财产品。比如像信托,这些在过去都是实际上的刚性兑付。

收益率来看,银行理财产品有4-5%,信托有6-7%。

对于投资者来说,这些都没有什么风险,自然就愿意把钱放在这里。那还有谁愿意把钱借给企业去进行经营呢?

同时,大家的钱都放在银行理财产品或者信托上,银行吸收的存款很少。那么用于贷款的钱也相对少。

而且,对于银行来说,只有提高贷款利率才能获得息差。所以银行给出来的贷款利率就很高了。

等真正打破了刚性兑付之后,大家就会突然间发现,不管是买信托还是买银行理财产品,都需要冒一定的风险。既然要冒风险,部分资金可能就不买这些了,重新存回到银行或国债里面。

资金更充裕了,贷款利率也会降下来。甚至,因为理财打破刚兑,企业的资金会更多用于真正的生产,或给股东分红。否则,还会有很多上市公司,象现在这样,拿着股民的钱去买理财产品。

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可以想象,未来银行还是会发一些保本型的理财产品,但是收益率一定会降低。

同时也会发一些不保本的理财产品,不再保本保收益,有风险因素在里面,收益率反而上升。每人都可以按自己的情况,决定怎么买。

未来银行发行的理财产品,更多改由银行的理财子公司发行,我们已经评测过交行,工行的理财子公司一些新产品。

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