消费型保险也能“返还”,你买对了吗?

2019-06-12 15:58| 来源:未知

消费型保险也能“返还”,你买对了吗?

很多朋友都有这样的疑问:“买了消费型保险,如果没出险,那我们的钱不就打水漂了吗?”

 

其实我们之前也反复跟大家讲过,为啥要先买消费型的保险,而不是返还型的保险。

 

因为消费型保险才能发挥出保险的最大杠杆作用,能用较低的保费买到更充足的保额。

 

而返还型保险表面上看着挺划算,“有病看病,无病返本”,但其实有这么几点坑:

 

一是收益不高,测算下来,每年的收益率也就2%左右;

二是随着通货膨胀,未来十几年返还的钱根本就不值钱了;

三是这类保险往往保障不足,保额不高,真的生了大病,赔的几万块也根本不够用。

 

而消费型保险也并不是完全不返钱,在某些特定情况下,也能实现少量的“返还”。

 

消费型保险返还的钱,就叫现金价值。

 

消费型保险也能“返还”,你买对了吗?

 

 

先解释下啥叫现金价值:简单来说就是退保时我们能拿到的钱。

 

拿消费型重疾险举例:

 

比如,某30岁男性买了一份终身型重疾险,第一年需要缴费5000多,但他在30岁这年,身体还很健康,得大病的概率很低,所以保障成本可能也就600块,那就有4400块钱相当于多交了。

第二年、第三年也是如此......(这里只是粗略演示,因为要扣除各项成本,前两年的现金价值不会有这么高)

 

这些多交的钱存在保单上,就形成了现金价值。

 

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想要拿回这笔现金价值,一共有两种方式:

 

一是身故返钱:

 

其实,消费型重疾并不是像我们想的那样,身故一点赔付都没有。

 

除了合同中明确规定的:身故返还现金价值或保费的产品,

 

像康惠保这款产品就有明确规定:

 

其他没有规定的重疾险,原则上,我们可以在被保人身故后,去找保险公司退保,拿回现金价值,实现身故返还。

 

所以,不管我们买的是定期的还是保终身的重疾险,只要在保障期内身故,就可以拿到相应的现金价值。

 

如果投保人和被保人不是同一个人,被保险人身故,但投保人还在世的,投保人直接去保险公司申请退保就可以了。

 

如果被保人去世,且与投保人是一个人。这种情况就要提前委托给自己的家人,让他们帮忙退保。否则保险公司不会主动给你家人退钱的。

 

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如果没有提前委托,理论上家属也是可以发起退保的,只不过会涉及到身份证明和现金价值如何分割的问题。

 

为了避免纠纷,最好亲属内部先达成一致,提前和保险公司商量好。

 

还有一种办法,就是择机退保实现“返还”;

 

不管任何时候,都可以通过退保把现金价值取出来。

 

那什么时候退保,能领到的钱最多呢?

 

这就需要具体产品具体分析了,不同保障期限的产品,对应的现金价值也是不同的。

 

消费型保险也能“返还”,你买对了吗?

 

 

消费型重疾险按保障期限可以分为以下3类:

 

①一年期重疾险:

这类保险都是交1年保1年的,到期后就自动清零了,几乎没有现金价值,也就无法“返还”了。

 

②定期型重疾险:

这类重疾险中最常见的就是保至60岁或者70岁,现金价值往往是先多后少,到期归零。

 

如果我们买的是这类保险,到期没有出过险,我们交的保费就真的要打水漂了,现金价值也随之消失。

 

如果不想损失这一大笔保费,唯一的办法就是在到期前去退保,这样做就可以拿回一部分现金价值。

 

但是我通常不建议大家这样做,因为保至60、70岁的现金价值本来就没剩多少,而60岁、70岁正好到了疾病的高发期,这时候退保,风险性更大一些。

 

③保终身的消费型重疾险:

 

这类保险的现金价值也是先增后减,不过与定期型重疾险不同的是,一般到106岁时才会归零。

 

下面是3款终身重疾险的现金价值对比:

消费型保险也能“返还”,你买对了吗?

 

从图中可以看出,在被保人某些年龄段时,现金价值甚至会超过保费。

 

其中,达尔文1号比较特别,它的现金价值是不断增长的,用消费型的价格就能实现储蓄的目的。

 

如果你看重产品的现金价值,那就可以考虑考虑这款。

 

所以说,只要我们选对了退保的时间,不仅可以达到“返还”的效果,甚至还可以小“赚”一笔。

 

但同样也有风险,这时正是疾病的高发期,一旦退了保,再发病,那就得不偿失了。

消费型保险也能“返还”,你买对了吗?

 

总结

 

消费型重疾险的亮点在于用较低的保费获得足够多的保额。

 

所以,我还是建议大家,不要为了这点现金价值选择退保,还是要注重保险的保障功能。

 

当你真的确定不再需要这款保险的时候,再选择退保。

 

不过,如果保障期内被保人身故,也不要忘了拿回现金价值,这是我们应得的钱。