火了几年的理财产品渐成配角

2019-01-04 09:34| 来源:未知

火了几年的理财产品渐成配角



       送礼品、提高收益……农历年末,年终奖发放的时刻,又是一年银行“揽储战”打响的时刻。与往年相比,由于理财新规的出台,理财产品已不再是市场的主角,取而代之的是各类存款类产品。

  投资市场不景气的当下,把钱放在哪里最合适?元旦前后,记者对市场进行了一番探访。

  拉存款,送礼品送红包

  “到柜台办理存款,直接送50元现金红包。”在武昌一银行网点门口,记者收到银行人员送上的宣传单。

  到了岁末,银行使出浑身解数争夺存款。

  在外资企业工作的刘先生说,他们公司元旦就把年终奖发下来了,去年股票、基金等投资产品都比较惨淡,只有银行存款安全稳定。他比较了多家银行,准备把钱从一家大银行“搬家”到一家城商行,利率要高不少。

  1月2日,记者在湖北银行武昌一网点看到,该银行正通过“存款积分兑好礼”吸引客户。在该行存款1万元,可兑换5升食用油,存款4万元可兑换取暖器、电饭煲。该行主推的是存单类储蓄存款产品,1万元起存,5年期的年利率为4.5%。

  各家银行都把存款作为主力揽储产品,纷纷上浮定存利率。在交通银行一网点,记者了解到,该行定期存款利率上浮50%,5万元起存,上浮后两年期存款年利率为3.15%,三年期存款的年利率为4.125%。

  各银行还有大额存单产品。记者从民生银行手机银行里看到,该行3年期大额存单20万元起存,到期年化利率4.18%。

  相比余额宝等“宝宝类”产品,银行存款已有较强的竞争力。

  目前,余额宝七日年化收益率在2.5%左右徘徊数月,而2018年11月湖北CPI涨幅为2.2%,这意味着投资余额宝只能勉强跑赢CPI。

  与银行理财产品相比,银行存款也不处于下风。目前,不少银行的理财产品年化收益率在4%左右。

  出新品,与黄金挂钩

  目前,各类存款产品中,明星产品当属结构性存款。

  所谓结构性存款,是在享有普通存款利率的基础上,产品与黄金价格、汇率等挂钩,如果挂钩产品在设定区间内浮动,就可享有更高一档的收益。由于收益率高,本金又有保障,目前结构性存款产品正取代理财产品,成为各银行的揽储利器。

  浦发银行推出的结构性存款,一万元起存,1年期的收益率达到4.15%。另一家股份制银行最高年化利率则达到4.5%。

  资管新规出台后,银行理财产品失去保本优势,市场竞争力减弱。这个时候,过去不温不火的结构性存款迅速补位。万得数据显示,2018年以来结构性存款呈现快速增长的态势,尤其是中小银行争相发行这类产品。

  收益增,“存款荒”显现

  相比大银行,新兴的民营银行没有网点优势,难以传统方式吸收存款,便创新推出“智能存款”产品。

  1月2日,记者在京东金融APP看到,一款5年期储蓄存款产品利率达5.45%,由亿联银行推出。平台称,该产品为标准银行存款,按照国家监管要求执行存款保险条款。最具有吸引力的是该产品还可“随存随取”,提前支取时根据实际持有时间靠档计息,比如持有2年支取按照2.94%的年化利率计息。据统计,近期包括苏宁银行、微众银行、网上银行、富民银行等至少10家民营银行相继推出了此类产品。

  各家银行各显神通,背后则是当下的“存款荒”。人民银行武汉分行的数据显示,2018年1月至11月全省新增人民币存款3599亿元,同比少增1845亿元。

  钱都去哪里了?有分析认为,部分原因是现在不少年轻人不再热衷于存钱,把钱花在网购、境外旅游等方面;此外,更重要的一个原因是房地产“吸金”,让很多购房者搬出了储蓄。

  华泰证券分析师认为,2018年初以来整个市场存款增长乏力,存贷比持续攀升,“存款荒”现象突出。商业银行通过上浮利率,推出大额存单、结构性存款等产品,加大存款争夺力度,提高存款价格,这使得存款在各银行之间的分配发生变化,但存款总体增长乏力的状况暂难改变。