P2P爆雷或近尾声,投资人该如何维权

2020-05-22 16:27 | 来源:未知

P2P爆雷或近尾声,投资人该如何维权

从整个P2P网贷行业来说,截至3月31日,全国实际在运营网络借贷机构139家,比2019年初下降86%;借贷余额下降75%;投资人数下降80%;借款人数下降62%。机构数量、借贷规模及参与人数连续21个月下降。
 
P2P网络贷款在我国监管机构的大力整治下,累计已有近5000家机构退出。
 
在剩下的头部平台中,几乎所有平台都无一幸免,除了目前还有持续运营的几个平台并积极转型外,不是宣布所谓的良性退出,就是被立案侦查。
 
 
截至今日,在累计近5000家退出机构中,绝大部分均未兑付完成,投资人的本金大多数未兑付完毕,平台与平台之间的兑付也是是天差地别,花样百出。
 
不少平台打着良性退出的幌子,出具各种奇葩兑付方案套路投资人。在P2P行业逐步回归正轨的同时,及时辨别无良平台的兑付方案套路,投资人避免雪上加霜,是当下最重要的任务。
 
对于投资人来说,P2P平台说得天花乱坠,不管是官宣良性退出,被立案侦查,还是实控人跑路,只要资金无法100%兑付,无法按照正常时间赎回,就是平台爆雷了。
 
当投资的平台爆雷后,关心的重点都是一样的,本金与利息,兑付时间与兑付比例。
 
而爆雷平台恰恰是抓住了投资人的心理,各种奇葩兑付方案频出,但无论如何,基本上都有共同点。
 
表述模棱两可,方案多次变动
 
本金兑付比例不确定
 
利息/收益基本没戏
 
兑付时间长,少则1-2年,多则不确定
 
一、P2P清退已成常态化,如何兑付才是重点
 
P2P平台清退已经成为常态化,甚至到了尾声。在这个多事之秋,小编盘点了一些P2P平台退出中可能遇到的套路,避免投资人中招。
 
套路一:债权认领
 
 
代表平台:达飞控股
 
自今年5月10日起,达飞平台开设了债权认领活动,投资人可自愿领取相关债权,自行催收,催收的回款,直接回到投资人的银行卡。投资人可自行匹配债权,也可以申请公司匹配债权。
 
如果投资人认领债权后,直到达飞兑付结束时,投资人未自行催收回所有欠款,达飞平台进行兜底。
 
且不说达飞平台单方面公布的数据真实性,达飞平台给出的新方案选择,投资人要不就是接受,要不就是按照原兑付方案,投资人在本次新方案中毫无话语权,而且存在了针对投资人的套路。
 
1.自行催收风险高
 
达飞平台提供的债权必定是达飞团队催收良久未能收回,而投资人以个人力量进行催收,投资人本人将涉及各种风险。
 
催收欠款必须合法合规,而个人一般情况下很难具备这方面经营与知识,催收程度个人无法掌控,如投资人催收过激,导致与债务人产生纠纷,难以合规运用手段保护自己,容易催收不成,反成被告,甚至投资人人身安全也无法保障。
 
2.催收回款率低
 
据达飞平台透露,从5月10日起,每日债权认领的金额有6000万-8000万左右。每日投资人通过自行催收的方式催收回超过200万。即回款率只有2.5-3.33%。
 
另一爆雷平台融金所,今年4月初发布的清产核资结果,截至2020年1月份,平台待收本息为30.56亿元,待还本息为30.63亿元。
 
若待收资金能够全部顺利催回,融金所基本能完成对投资人的全额本息兑付。
 
但是融金所已在官网上线了催收回款专区,根据投资人提供的截图显示,从去年11月29日以来的近6个月时间内,平台累计催收回款只有637.51万元。
 
若按照这一催收进度计算,融金所的催收回款率低至0.21%。催回全部30亿元左右的待收本息需耗时230年左右。
 
3.认领债权金额可能有问题
 
虽然目前无法获取认领债权金额的计算方式,但是按照P2P平台的一贯套路,平台至少按照年利率36%的合法利率计算,甚至会再加上逾期罚息、违约金等金额上去,但是从贷款人的角度出发,按照法律规定,最多他只需要付出24%利息即可。
 
因此,投资人认领债权的金额实际上是虚高于理论上可回款金额至少12%。
 
4.平台兜底有猫腻
 
根据达飞平台表示,直到达飞兑付结束时,投资人未自行催收回所有欠款,达飞平台进行兜底。
 
然而,投资人一旦认领了债权,对于投资人来说,债务人由原来的达飞平台转到新认领的债务人。从法律上讲,达飞平台虽然是兜底,但是在达飞对付前,投资人无法再对平台要求回款。而一旦平台兑付完成后,新债权仍未能回款,届时投资人才能再次申报债权,要求达飞兜底。
 
目前100%兑付的平台寥寥无几,一旦平台无法100%兑付,自然没有余钱再来兑付承诺兜底的资金了,认领债权的投资人将在兑付顺序上落后于没有认领债权的投资人。
 
套路二:以物抵债
 
 
代表平台:网信集团、爱钱进、民爱贷、好好理财、钱保姆
 
以物抵债是P2P平台较为常见的做法,本来在本金利息无法兑付的情况下,换取实用物品也是无可厚非,然而现实中,各大爆雷平台也是套路满满。
 
1.兑换某币暗藏法律风险
 
 
目前以物抵债均是各平台自建商城,以投资人债权金额兑换商城货币,爱钱进的天天币,爱投资的浣币等。
 
投资人一旦兑换了这种商城的某币,从法律上讲即完成了债转,兑换的债权权利灭失,无法回转,取而代之的是某币只可在商城购买平台指定的商品,价格、质量、售后均无法保障,部分无良平台甚至是在投资人兑换后随意调高商品价格,让投资人有苦说不出。
 
对于P2P平台来说,投资人一旦兑换,该部分债权即完成兑付,但对于投资人来说,却只是无奈之举,落入平台套路中而已。
 
2.抵债商品无法自主选择
 
2019年10月,网信上线“有解商城”,在迟迟没有公布兑付方案的情况下,上线逾期企业的商品,汇源果汁。
 
有投资人表示:“汇源欠款那么多,凭什么以物抵债?拿真金白银投的网信,几十万的果汁喝都喝不完,难道要让我们去摆摊卖果汁。”
 
3.抵债商品价格虚高、商品质量、售后问题无法保障
 
 
以头部P2P平台爱钱进为例,每斤大米高达15元,还有很多自称对标某电商平台的产品,但是某知名电商平台有优惠券,使得价格大概只有一半左右,所以这个价格很大一部分产品就是按照五折左右的收割债权。
 
另外其平台给出的回复也是不符合逻辑,想快速下车可以去购买债权(收割)商城的产品,然后再转卖出去,已知价格一部分产品就是存在溢价的产品,现在的商品买回来就已经开始折价,再加上你买入的价格原本就是以一个原价出厂价来买入的,那这样的产品只会让你越转手越亏损。
 
另一老牌P2P平台爱投资,投资人可兑换债权等额的“浣币”,“浣币”可以在其自建商城里直接购买商品。
 
“换换易物”商城销售一款名为“华晟”牌的糖水黄桃罐头,外包装上有“湖北省名牌产品”、“来自老黄口仙仙黄桃基地”等字样。
 
12罐820g的黄桃罐头售价230个“浣币”,折合230元。
 
 
拼多多上,同为820g、产自老河口的黄桃罐子售价约为10元/罐。另据投资者提供的信息,该黄桃罐头12罐装批发价为80元。即便加上邮费,单罐的价格至多10元。
 
抵债的货物理应打折兑付,但华晟的黄桃罐子价格反而翻了一倍。这款产品的争议极大,大量爱投资债权人反对上架这一商品。
 
在湖北省食品药品监督管理局官网发布《食品安全监督抽检信息公告(2017年第16期)》中,老河口华晟食品产品监督抽检不合格。
 
投资人维权重点
 
在面对各大爆雷平台处心积虑的套路,投资人要理性的看待平台未来回款策略,切勿受回款收割套路影响,相互瓦解,各自站队,丢失自己可能百分百下车的机会。
 
1.确权有坑
 
确权,本质上是深圳市互联网金融协会发布的《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》的一个概念,是投资人对在平台权益的一个确认,权益包括本金、收益。
 
实际上就是个同意书,在平台出具明确兑付方案前,要求投资人先签电子合同书。但是从法律上讲,不确权不签订这个所谓的同意书也不会在本息兑付时拿不到钱。
 
投资人只需要凭借投资交易截图,身份证复印件和银行交易流水就可以去报案。
 
头部平台积木盒子的确权签订的条款中,“本人同意授权积木盒子平台对借款人的债务进行催收和后续处置,并由积木盒子平台对债务回款进行统一的款项分配”。
 
该条款隐藏了积木盒子兜底意愿不强,且明显存在收割意图。
 
对此小编是不予认可,需要的是保护投资人本息兑付不被收割。
 
2.提现需谨慎
 
在平台出现兑付困难,甚至停止兑付的时候,有些平台利用投资人想快速提现,及早下车的焦急心理,提出了按照允提差(累计充值-累计提现)进行兑付,也就是扣除历史所有收益才可以提前兑付离场。
 
 
但充提差作为深圳监管2019/2020年发布的《平台良性退出》政策,本身的含义在于先本金后收益100%兑付本息的规定,且文件并没有明文规定要扣除历史收益!
 
 
 
今年4月10日 积木盒子官网对充提差小于1万元的用户发起第二次兑付领取(兑付额充提差一次性兑付),3月27日兑付充提差1%,用意是引导过半的小额投资人提现及绑卡。
 
但对应的操作就需要进行签订确权,而确权人数较多会导致较多人授权积木出兑付方案,如果兑付方案十分的坑,投资人本息不保,也会瓦解大家的维权战线,导致维权十分被动!
 
3.不降低预期、统一战线
 
投资人最大的愿望就是本息及早到账,这本是十分合理的事情在P2P爆雷平台先却显得尤为困难。
 
只有所有投资人统一战线,目标一致,坚持本息回款,才是最大的回款保障!试图瓦解投资人的水军、老赖、平台套路等、投资人一定要警惕,不要盲从盲信。
 
目前积木盒子在100%回款预期上,截止4月17日,平台董事长董俊再次与投资人委员会在珠海与北京谈兑付方案草案。
 
会议结果是底层资产回款+股东资产协同兜底,据了解,积木盒子及实控人总资产合计27.77亿元。
 
取消实物兑换+商城债转的兑付方案;另外积木盒子目前也在对接央行征信,希望对接后底层资产回款率能大幅度上升。
 
从积木盒子的兑付草案可以看出,虽然兜底资产是否注水,但从结果上看这是投资人委员会统一战线,齐心协力争取的。
 
4.积极运用各类投诉渠道
 
投资人一旦发现P2P平台存在问题,应当迅速行动进行投诉,尽量将风险扼杀在摇篮中。
 
目前主流的投诉渠道主要有以下几种:
 
(1)官方渠道,如一些金融监管部门的投诉举报热线、网站等;
 
(2)行业自律组织渠道,例如,中央和地方互联网金融协会往往会承担部分的投诉处理或转报职能;
 
(3)寻求社会媒体或者记者等曝光与协助;
 
(4)某些非官方投诉渠道,如新浪推出的“黑猫投诉”等。
 
5.善用司法手段
 
不管爆雷平台是否已经被立案,小编均建议投资人应该及早进行报案,出于平台与投资人之间存在极大的信息差,平台除了无法兑付外,任何信息的公布均是平台一家之言,投资人很难进行核验。
 
投资人应尽量保留相关证据材料,例如:(1)与P2P平台关系的证明资料,如与该平台签订的借款协议、转账记录、网站服务协议等;(2)平台相关资料,包括产品宣传材料、平台网站截图、公司内部照片及管理团队等;(3)平台沟通记录,如短信、微信、电子邮件、电话录音等;(4)实际借款人的身份证、住址、电话及银行账户等信息;(5)尽可能掌握平台方及借款人,甚至担保人的财产线索,如不动产、股权、车辆等,以备后期申请财产保全所需。
 
报案可以让警察立案然后财产清算返还受害人损失,不报案则可能存在无法核对损失,无法返还。
 
更加极端的是平台失联跑路,在报案冻结公司及相关负责人资产后,则可以抓到主要负责人之后进行法律制裁,按照正规程序归还投资者投资的资金。
 
雷声过后,P2P只剩一地鸡毛
 
2020年本就是一个多灾之年,P2P行业的整顿清理已经进入了尾声,然而距离真正的结束还为之尚早。
 
以上的建议并无先后顺序之分,投资人应根据自身情况和平台兑付时间的发酵程度灵活选择。
 
一旦发现问题,一定要快、准、狠,及时维权,避免相关责任人跑路或者转移财产,必要时可请教相关专业人士进行操作,识破各种奇葩兑付方案,以尽可能的将风险降至最低,损失降至最少,维护自身合法权益。