年金保险回报率应该怎么算

2019-08-18 13:51 | 来源:未知

年金保险回报率应该怎么算


营销员在销售年金加万能的组合保险时,经常遇到客户拿理财产品来比较,得出的结论往往是理财产品的回报更高,而且还自由,这样的比较其实不准确。通常理财产品的存期多则两三年,少则几个月,它是一种短期的投资工具,年金保险,短则十几年有些甚至是终身,是中长期的投资,他们计算利息的方法完全不同,理财产品一旦满期利息就停止,重新购买就要重新开始计算利息,年金加万能是通过复利滚存的方式计算利息,这是保险区别于其他金融投资的重点,复利到底是什么呢?

年金保险回报率应该怎么算.这是最专业的算法
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所谓复利,本来是一种计算利息的方法,就是在上一期的利息要计入下一期的本金合并计算利息,通俗地说就是利滚利。

那这种利滚利的威力有多大呢?有个例子很震撼,假如一个人有一笔24美元的资产,他从1626年开始以9%的投资回报率进行复利增长,增长374年,到2000年的时候,就会变成2386万亿美元。

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这是一个现实生活中根本看不到的天文数字。这个数字意味着什么呢?做个比较你就明白了,2018年全球最大的公司微软,它的市值不到1万亿美金,而美国全年的国民生产总值不过是20万亿美金。24美元经过374年间不断地,以每年9%的速度增长,会形成一笔相当于2000多个微软,或者100多个美国国民生产总值的巨额财富。只要有足够的时间积累,复利滚存可以让很小一笔资产变成巨额财富。

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你可能会觉得这个例子的时间太长了,普通人等不了,那我们举个生活中的例子。

假如一个年薪十万的年轻人他把一年的收入全部存起来10万存30年,年利息是5%,让它复利滚存,30年后本利和是432194元,整整翻了3倍,其中利息是332194元,利息超过他的年收入,就等于三十年里他打一份工,获得了双倍的收入。

这种复利的力量,就是中国人常说的:水滴石穿,我们平时谈的复利,它有两个关键词。

“长期”和“增长。“复”你可以理解成重复不间断,“利”则是增长,是利润,所以复利也可以理解为持续不间断的增长。

复利增长还有一个特点

初期增长很慢,随着时间的推移,复利导致了绝对值的增长,它是呈现出一个加速的趋势的,时间越久,绝对财富累积的速度就会越快。

要做到这一点,首先是金融产品本身要保证持续稳定的收益。同时投资人要有长期投资的心理预期,但人大多是习惯看眼前,忽略长远,所以产品最好还有半强制的特点,就像我们小时候的储蓄罐,把零钱放进储蓄罐,要取出来就得打碎储蓄罐,因为有损失,孩子就不会轻易的动用,时间久了就会积累一笔小小的财富。

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年金险加万能险组合就具备了这样的特点,它既有复利滚存的功能,又有半强制储蓄的特点。

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我们用一个案例来说明保险的复利滚存

有一个客户30岁,他购买了一份年金险,每年交10万块保费,连续交5年,存入的本金50万,同时搭配了一份终身型的万能险,万能险的保费是趸缴1000元。他的总成本是50万1千。

年金险从第6年开始每年固定有一笔生成金,生存金直接转入万能账户复利滚存。来看看以下这个表,如果万能账户是按照年复利5.1增长,在前15年它的增长是缓慢的账户总价值是85万6千,15年只增长了35万6千,到20年账户总价值变成109万5年增长了23万,到25年账户总价值是141万,5年增长32万,第30年账户总价值180万,5年增长39万。

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以后每五年的增长越来越高,这个案例形象的说明复利滚存的力量,投资收益持续稳定的增长,这也是普通的理财产品和年金险加万能险的最大区别,理财产品看到的短期的收益,保险看得的长期收益它更稳定,长期来看收益更高,这种投资模式最适合为自己准备养老金或者为孩子准备教育金,因为这两笔钱数目比较大,需要长期积累 。

就拿这位30岁的客户来说,他用5年的时间投入50万为自己准备养老金。

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60岁他的账户中价值已经达到180万,每年至少增长9万利息而且越来越高,60岁开始,他每年可以从账户中拿出9万的利息作为养老金,平均每月接近8千元,并且每年领取的养老金会逐年增加,而180万永远都在,真正实现了养老金活到老领到老,本金还在他真正投入的本金才50万,这就是复利的作用。