交保费里的门道:是一次交清还是分期交?

2019-04-11 19:09 | 来源:未知

  交保费里的门道:是一次交清还是分期交?

  前段时间一个好朋友买重疾险,跟我说她选了一次交清。猫妹也是Real耿直,回了她一句,“人傻钱多啊你”。

  过年前一个朋友咨询,想买点年金险留着以后养老,问猫妹保费是一次交还是分几年交,猫妹评估了一下他的情况,建议他一次交清。

  为啥同样是买保险,一个选一次交清就被鄙视,一个还建议一次交清?

  01 分期交有分期交的好

  就拿买重疾险来举个栗子:

  50万保额的某终身重疾险,

  如果是一次交清,那需要149600元;

  如果是分20年交,每年需要交12450元,一共要交249000元。

  从总保费直观看,一次交清的保费只相当于分期交的6折。但我们的钱都有时间价值的,使用内部收益率(IRR)计算器算一下,这个产品的分期交费的内部收益率是5.43%。简单说,保险公司是按照5.43%的利率来让你分期付款的。

  所以和一次性交清保费相比,分期交保费是有成本的。

  但这个分期成本有高有低。猫妹算过,有的重疾险是按照3.5%来设计的,有的是4.5%,像上面的例子,是5.43%就属于特别高的。

  如果你的投资收益率能跑赢保险公司的分期成本,那么分期付款就很有赚头。

  即便是不从投资理财的角度考虑,对于一般的工薪家庭或者刚工作的人来说,一次性拿出十几万,这并不是一笔小数目,经济压力会很大。

  除此之外,还有一点不能忽略,那就是风险的不确定性。没人能算准自己哪天出险,但从大数据看,在投保后的每一年,都有人出险。如果是投保2年后出险,那么选择分期付款的人获赔50万的成本是24900元(两年保费),选一次性交清的人获赔50万的成本是149600元。如果选择分期付款,就意味着有机会以较低成本,获得同等保障。

  一般来说,猫妹建议买重疾险、定期寿险选择分期缴费,这样可以更好的利用“保额÷保费”这个杠杆。

  02 一次交清有一次交清的好

  不知道大家有没有印象,猫妹写过的一个案例《落到了借钱或者贷款买保险的地步?千万别让买保险改变你的生活》。

  一位猫友说自己之前买了一份香港保险,主要是为了配置美元。每年交5万美元,结果要到第二年缴费期时,自己的家庭情况风云突变,没有了高现金流。现在马上下月该交保费了,如果继续交下去就只能借钱或贷款交保费了,如果不交,那去年的30多万就白扔了。实在不知该怎么办。

  类似的案例还有不少,猫妹觉得,很多人过于乐观,总是过高的估计自己的经济情况,也对自己的未来预期过高。

  这些年,猫妹遇到很多头脑一热就买了巨额带有投资理财性质保险的家庭,每年需要给保险公司送不少保费。家庭一帆风顺还好,但一旦风云突变,现金流紧张,不菲的保费可能转眼就会成为累累负债。

  如果买保险是为了做投资、做养老储蓄,猫妹建议大家可以考虑“趸缴”这种交费方式,也就是一次交清,明年如果还有闲钱,可以再买,这样做的好处是不管后续发生什么变故,都不至于要借钱交保费,分分钟资产变负债。

  ▌总结一下:

  无论选择哪一种交费方式,都要考虑当下的经济条件,以及未来的收入情况。

  如果未来现金流稳定,家庭也有较丰厚的经济储备或充足的保障,那么选择期交是一个好方式。

  如果收入不稳定,未来可能面临一定的风险,那么选一次性交费更稳妥。

  不管怎么交费,记住,买保险是买安心,不要让买保险成为你的负担。