构建理财系统第一步,盘点你的财务

2019-08-17 11:26 | 来源:未知

构建理财系统第一步,盘点你的财务

一、写在前面
“我有10万,该买基金还是买银行理财产品”
“70万如何做理财”
“有200万存款,是考虑理财还是贷款后买房”
关注理财的同学肯定曾经看到上面类似的问题,也肯定也看过很多不同的答案,但是那些答案适合你吗。其实理财是一件很私人很个性化的事情,任何人都不能为你做最好的理财,因为只有你对你自己最了解,只有你才能为自己配置最好的理财。
举例来说,我跟我同事小刘都是每月税后收入1万,手上有20万,如何理财。再说一下更详细的情况,小刘已结婚,有小孩,有房贷、车贷、装修贷,每月收入基本上覆盖每月支出,没有结余或者结余很少,保险未配置齐全;而我呢,单身,只有房贷,保险配置齐全,每月有3000元的结余。由于我每月结余比基本没有的小刘高,且保险配置齐全,我的投资配置进攻性可以稍高一点,及时亏损,也可以用每月结余定投降低成本。
所以,我们每一个人都应该有属于自己的理财系统,根据理财系统做好自己的资产配置。我们每一个人的年龄、收入、支出、负债、家庭情况、性格、理财目标、现有资产情况等都不一样,不可能存在一个放之四海而皆准的理财配置。
我们要做的就是学习理财的相关原理,构建世界上独一无二的只属于自己的理财系统。
构建理财系统的第一步就是盘点自己的资产负债以及收入支出情况,制作属于自己的资产负债表和收入支出表,为下一步资产及保险配置做好准备。
进行资产收入盘点前,可先了解下几个概念以及理财体系理财系统:
1、财务自由度:指理财收入除于支出。当你的理财收入大于你的支出时,你也就达到了我们说的财务自由了,这是我人生目标之一。
2、应急能力:指流动性资产除于家庭月支出,得到的数表明在紧急情况时,你的流动性资产可以支撑几个月。一般紧急预备金额度为家庭月支出的3-6倍,以抵御家庭收入突然中断或突发性大笔支出的风险。
3、资产负债率:指总负债除于总资产。根据经验法则,资产负债率超过50%,对于普通家庭而言就属于偏高。
二、制作收入表
收入是我们实现理财目标的重要来源,我们对收入结构的分析有助于我们了解收入的稳定性及潜在风险。
收入主要分为工资收入、理财收入、其他收入。下面我来分析一下我的收入结构:
构建理财系统第一步,盘点你的财务
构建理财系统第一步,盘点你的财务
2019年收入表
很明显,我的收入一目了然,收入来源单一且收入较低,完全靠工资收入,一旦行业改革,我将面临失业的风险。为提高风险承受能力,我想要提高收入的话,那就只能从三方面入手,一是开创副业收入,二是提高理财收益,三是提高本职工作的收入。希望这一部分以后有机会可以讲。
三、制作支出表
所谓“开源节流”,具体如何“节流”首先要了解钱到底用在了哪里。制作家庭支出表就是梳理自己的钱花在哪里的过程。
家庭支出我一般划分为6大类,分别是日常生活支出、专项支出、理财支出、保险保障支出、旅游、其他支出。
每年年初制定一个全年的支出计划表,做到收支有数,这样就不会乱花钱了。