银行保险公司都在用,却误导了很多人

2019-08-13 18:34 | 来源:未知

银行保险公司都在用,却误导了很多人

相信很多人都听银行理财经理介绍过标准普尔资产象限图,这是个被很多人认为经典的资产配置理论。在悟空问答里,我也经常见到有的理财专家在回答提问时会用到这个模型。这个理论最主要的内容就是,家庭资产要分为要花的钱占10%,用于短期消费,保命的钱占20%,用于意外重疾,生钱的钱占30%,投资股票基金房产,保本升值的钱占40%,投资债券信托分红险。
这个销售理财和保险的法宝,银行保险公司都在用,却误导了很多人
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我在给银行员工上课的时候,我经常会问,你们自己用了这个标准普尔资产象限图给自己配置吗?你说让客户做教育金,你自己存了教育金了吗?你们银行做了很多拉存款的活动,拉存款的银行人,自己存了钱吗?这几个问题一问,很多银行的伙伴们就会笑了。
其实,大家一看就明白。不同的家庭,情况差异是非常大的。比如一个家庭,年收入15万,有一套房子,贷款80万,每月还贷5000元钱,家庭现在存款10万元。这样的家庭,1万元用于生活费?2万元买意外重疾险,3万元买股票基金,4万元产买债券分红险?这样配置,连没学金融的普通老百姓都会笑了,1万元怎么够用6个月。再比如一个家庭,在一线城市有两套房,没贷款。家庭金融资产200万,年收入60万。让这个家庭拿20万作为3-6个月的生活费,买40万的意外重疾险,60万投股票基金房产,80万买债券信托分红险。也就是一个月至少要3万生活费,一年要40万生活费。然后买了一大堆保险,这样的配置适合他吗?
家庭的理财规划,一定要结合每个家庭的实际情况。资产分为要花的钱,保命的钱,生钱的钱,保本升值的钱,这个分类可以参考,但不能完全套用。有的家庭,重心放在要花的钱上,保命的钱要有,但占比不能高,保本升值的钱适当占有一定的比率。比如一个年收入15万,存款10万,房贷80万的家庭,一年5-8万元用于生活费,5万元还房贷,2000元购买消费型保险,2万元购买中长期的保险用于子女教育,股票基金这类资产暂时不配置。
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理论是要用于实践的,实践检验后适合的理论才能更好的推广。金融行业的从业者,一定要为客户提供专业的金融服务,而不是从完成任务的角度,只想多卖保险、多卖基金,用一个不适合每一个人的理论去误导老百姓。普通老百姓也要自己学会判断,分析自己家庭资产配置中的风险,及时做好弥补。