科普理财险的几种主流形态

2019-08-13 18:23 | 来源:未知

科普理财险的几种主流形态

发现我写了两年保险,竟没有写过理财险相关知识,没有评测过一次理财险,实际上中间我曾很多次试图去写的,都一直被耽搁了,我一直都在用理财规划师的角度去给大家分析保险,一直喜欢算收益,可能会给人造成我不支持买理财险的错觉。
但实际上恰恰相反,我也是很认可理财保险的,只是我希望大家能在看待保险的时候把保障和理财这两种属性划分开,这样才能避开很多坑。
我对于大部分普通消费者有一条建议,不要买即有保障,又有理财功能的保险(这类保险大部分是那种带返本类型的)。
并不是说这类保险都是不好的,而是我看到的绝大部分这类型的保险都是不好的,我自己当然有能力判断具体某款产品好不好,但绝大部分非从业者是没办法判断的。
所以,我的第一个建议就是对于普通消费者而言,避开这类型的保险就会避开绝大部分坑。
另外,不只是普通消费者,甚至许多保险代理人都不知道我讲的保障属性和理财属性是什么,这点从我每次写某些大品牌返本型产品的分析时,都会被各种教做人可想而知,人家甚至不愿意好好看完我写的是什么。
保障和理财要分开去看待,天下没有免费的午餐,保障成本是客观存在的,这句话我重复了很多遍,我相信各位老爷这个道理都懂,但我更希望的是从心里认可这个道理。
免疫套路,科普理财险的几种主流形态
免疫套路,科普理财险的几种主流形态
保险理财是保险还是理财?其实除了养老险,我认为其他理财险都不算是保险,理财险属于众多投资工具之一。
保险理财适合现实中绝大部分的人做资产保值(这里不包含投连险),在去刚兑大趋势下,理财险属于少数足够安全且有保底利率的资产,我从不否认理财险的意义与功用。
甚至可以说我认为理财险也是生命周期中不可多得的一种资金配置渠道,因为在中国,绝大部分人是风险厌恶型投资者,可参与的安全投资渠道匮乏。
当然,理财险的收益才是关键,我们买理财险的前提是要知道理财险能达到的利率水平区间在哪里,国内的理财险市场,和保障保险市场一样,产品形态复杂,目的好像就是为了让人看不懂一样。
就像我这位同事,竟然能以为理财险的收益能有20%,不仅是他,甚至是我当初刚刚入职保险业的时候,由于理财知识空白,都差点把自己带沟里,看着当年开门红的某款年金险,差点以为收益率接近10%,可见保险公司的宣传和教育有多刻意。
那么,既然理财险对于很多人有配置的必要,假如我们确实打算买一份理财险,该怎么判断理财险好不好呢?
其实真的非常简单,只要看你需要付出多少钱,将来会得到多少钱,然后换算成实际的利率来判断就可以了。
免疫套路,科普理财险的几种主流形态
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目前的主流的大部分理财险的形态都是两个险种结合的形式:
主险持续产生现金流,附带一个万能账户接收主险流出的现金流,要想弄明白收益怎么样,关键在于看主险的收益水平。
主险可以分为三种类型,分别是分红险,年金险和养老险,大致特点如下:
免疫套路,科普理财险的几种主流形态
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免疫套路,科普理财险的几种主流形态
免疫套路,科普理财险的几种主流形态
主险的收益,最关键的就是写进合同的固定收益水平,一般是以生存金=保额的百分比的文字形式展示。
但这在实际营销过程中很容易变成文字游戏,不明白的人会把这个百分比当成收益水平,实际上,这个保额是可以任意设计的,和你交的钱没有什么关系。
举个例子:
假如一款理财险每年交10万,要交10年,保额等于10万,第5年开始每年可以领取保额的20%,领取终身,交满后,领取期间发生身故还可以赔付100万,你觉得这个产品怎么样?
我相信大多数人看到这样的产品第一反应都是感觉好像还不错的:
第一,看到每年可以领取保额的20%感觉很高;第二,就算后来知道了保额的意思是10万,但你每年交的钱也是10万呀,只要从5年后开始就可以一直可以领,感觉收益确实不低;第三,这个钱可以领终身呀,我只交了10年却可以终身拿钱;第四,就算万一挂了,我的本金100万还可以给家人,总之非常有吸引力。
但残酷的现实就是,这款理财险的实际收益率仅仅只有2%多一点点,而且,领取的时间越久额,越接近2%,实际上只有这个收益率?看到这里是不是有种大跌眼镜的感觉?这不是比余额宝还低吗?
是的,别忘记了,你虽然每年是交10万,但是,你总共交了100万,这是你实实在在付出的本金,而交满后身故赔付100万,只是把你的本金给回你而已,保险公司甚至没有为你的身故风险付出任何成本。
所以,看理财险不能看那些吸引力十足的宣传,花样再多,本质不变,你要看你需要付出多少钱,将来会得到多少钱,然后换算成实际的利率来判断。
我们看到的朋友圈开门红宣传都是XX年领多少,加上保额的百分比,感觉这款产品收益很逆天的错觉,但这只对完全不懂理财的小白有效,而且怎么都感觉有点涉嫌玩弄文字游戏。