农业银行研发中心赵韵东

2019-11-09 11:58 | 来源:未知

农业银行研发中心赵韵东

  随着近期区块链技术的升温,商业银行对于该项技术的应用受到了业内的高度关注。
 
  实际上,国有大型商业银行对于区块链技术的探索已经持续了近三年,也在供应链、贸易融资等场景积累了不少应用案例。那么,区块链技术对银行的传统商业模式到底有哪些影响?如何看待区块链技术在金融行业的应用前景?《中国经营报》记者专访了中国农业银行研发中心副总经理赵韵东。
 
 
  技术“爬坡”
 
  “外界对于国有大型商业银行的印象比较固化,但是国有大型商业银行在新技术的探索上并不保守。”赵韵东表示,监管部门和银行业对区块链这类新技术关注度比较高,研讨非常多,创新实践也在持续推进。
 
  农行对于区块链技术的探索和应用始于2016年,并于2017年7月30日率先投产了供应链融资产品——“e链贷”。
 
  赵韵东表示,目前区块链技术在农行业务中的应用领域非常多,农行的客户数字积分体系、农地抵押贷款产品等都应用了区块链技术。2018年,农行与中国太平洋养老保险有限公司合作养老金的管理,包括账户管理、资产托管管理、投资管理等诸多方面,是基于区块链技术研发和应用的典型案例。
 
  “从几家国有大型商业银行来看,区块链技术的应用场景是有其内在逻辑和规律的。这个场景一般需要多方共同协作完成,信息交互复杂且缺少中心化,例如供应链金融就是比较典型的场景。”赵韵东称。
 
  事实上,完整的供应链体系是一个复杂的信息交互式构架,其中涉及到核心企业、上游的供应商、下游的销售商、物流,甚至继续向外延伸二级到三级,参与的机构很多。“区块链技术将整个链条和各个环节要传递的信息实现了共享,并且不可篡改,这对于银行信贷产品的授信和风险管理意义巨大。”赵韵东认为。
 
  “未来几年农行将持续深化区块链技术的落地应用,在已经搭建的供应链体系、积分体系、资产管理体系等做场景的拓展和完善,让新技术进一步赋能金融业务的创新和发展。”赵韵东向记者透露,虽然很多商业银行已经有了区块链技术的具体应用,实际业务的交易量却还比较有限,更多处于试水、蹚路的阶段。国际权威研究也表明,区块链技术成熟仍需要5年至10年的时间。
 
  他认为,银行对于新技术的应用很积极,也乐于尝试。但是大规模的使用和推广则是相对谨慎的。“区块链技术的发展仍处于爬坡阶段,尚不完全成熟,很多应用也是在持续探索中。银行应用新技术要从三个方面着眼,第一是技术的价值,是否能够实现降本增效,扩大客户群体和提升服务能力,第二是技术和金融场景的匹配程度,第三是技术本身的成熟度。”
 
  两大“痛点”
 
  尽管区块链技术在银行业的应用初步达成了共识,但是跨链的信息孤岛和隐私保护两大问题却仍待解决。
 
  “区块链技术应用的目的是为了实现信息共享,但是链与链之间的跨链信息共享做起来却很难。跨链问题是区块链目前发展的痛点,这其中不仅仅是技术问题,更是治理和规则的问题。”赵韵东认为。
 
  他表示,如今区块链技术应用大多是一家技术和业务实力雄厚的银行为主,或者是多家金融机构合作来做;作为国有大型商业银行,农行支持跨链之间的信息共享,但是前提是要有一个基本的治理组织和相应的管理规则,在机制层面为跨链融合提供保障。
 
  除了“跨链”的问题,还要关注“隐私保护”的问题。对于银行而言,上链的信息涉及客户拓展和风险定价能力,同时也关系到客户的切身权益。赵韵东认为,在跨链之后,很多机构共享信息,一旦信息泄露,后果会非常严重。
 
  要解决该问题,除了在加密算法、身份认证等区块链底层技术方面继续创新和突破外,同时,也需要国家及行业层面完善法律法规和监管机制,对于所有上链的机构,应设定相应的门槛,确立对应的监管规则,建立常态化的安全检查机制,形成一个比较完整的信息保护体系。
 
  区块链+金融场景
 
  对于新技术将加速中小银行分化的说法,赵韵东并不认同。
 
  他表示,技术应用在大行和小行上的区别不大,区别仅在于银行的自身定位和资源禀赋。互联网银行背靠社交或电商大数据,必然将资源更多地投入到线上有关技术,这是金融机构不同定位和资源禀赋导致的方向差异。
 
  “农行肩负着‘面向三农、服务城乡’的使命,所以农行要将新技术应用于更好地服务三农、支持三农方面,才会有了基于区块链技术的互联网融资服务平台的诞生。基于该平台,农行为供应链上下游及惠农商户提供了智能、便捷、短期可循环的流动资金贷款,为解决三农客户及涉农企业融资难、融资贵问题提供了新的手段,更好地履行了农行服务三农及小微客户的社会责任。”赵韵东说。
 
  对于新技术应用的“下一个风口”,赵韵东预测将落脚在5G+AI上。“5G相比于3G、4G的其中一个重要改变是容量变大了,这个变化是几十倍、上百倍的。很多智能设备将日夜无眠地产生海量数据,而这些海量数据大大超出了人的识别和处理能力。如何发掘这些海量数据的价值,让银行服务更贴心、金融产品更普惠、客户体验更便捷,AI将是必然的选择。”赵韵东称。
 
  赵韵东认为,在可见的未来,银行的业务模式将会有很大的改变,以小微企业贷款业务为例,中小企业融资难、融资贵是一个世界性难题,其最大的障碍是信息不对称,在5G时代并结合人工智能技术,将有更多的金融科技能力和业务创新来破解这个难题。