深度理解金融科技的内涵

2019-09-10 10:15 | 来源:未知

深度理解金融科技的内涵

2019-08-22,央行发布了《金融科技(FinTech) 发展规划(2019—2021年)》(以下简称《规划》)。标志着金融科技正式成为国家层面重点统筹发展的领域之一。所以作为金融行业的产品经理,深入理解金融科技的内涵至关重要。
深度理解金融科技的内涵
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在《规划》金融科技定义:金融科技是技术驱动的金融创新。
所以金融科技的本质是通过信息技术的引入,实现金融业全流程的效率提升。其根在金融,其表在科技。金融是现代经济的核心,而金融的核心是资本。金融可分为银行、保险、信托、证券和基金等业态,核心均是围绕资本运转。
现在经济的核心是金融,金融的核心是资本,资本的核心是货币。
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各地央行掌握货币的发行和政策,就是抓住了核心中的核心。所以美联储的每一次新规出台都会影响全球经济的波动。中国央行每次货币政策也会影响股市的波动。(关于金融和经济,可以学习经济学原理和金融学相关知识)
现代社会市场主要分为产品市场和要素市场。
要素市场是产品市场的基础,要素的含义和范围并非一成不变。其基于社会的发展,含义和范围是不断变化的。
比如穆勒把生产要素分为:土地、劳动和资本,马克思把生产要素分为劳动力、生产资料和土地。
其实我们不用陷入这些政治经济学的概念中。一言以蔽之,生产要素就是影响产品生产的核心因素。
Facebook、亚马逊、google、阿里、腾讯有大量的数据。这些数据就是目前他们拓展业务的核心生产要素。比如保险服务,如果掌握了消费者的众多信息,对消费者有精确的客户画像,明显能提高收益降低风险,数据已经是其拓展业务的核心生产要素。
通讯、电力,几乎是所有行业的生产要素。在中国(大陆地区)有企业的生产可以脱离国家电网和三大运营商吗?
所以说通讯和电力是关键生产要素。同时电力也是通讯更深一层的要素,没有电,现代通讯技术也就无法存在。
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要素市场的螺旋放大效应:
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比如全球都关注的石油价格。石油属于能源,就是一个非常关键的生产要素。石油直接影响交通、电力。而交通影响人的出行成本和物流成本,电力影响各个行业。因为要素市场的特性,所以各国在要素市场的开放远远低于商品市场的开放。
中国改革开放四十年,对外开放的主要也是终端商品市场。涉及通讯、能源、金融、土地等要素市场并未充分开放,主要市场为国有资本掌握。这是要素市场的特性决定的。
不仅是中国,世界各国都会对要素市场相关领域设置各种门槛和规定。美国对华为的打压也正是如此。
世界贸易组织(WTO)的《服务贸易总协定》定义了4中跨境服务提供方式。
即为跨境服务。比如美国一软件公司将客服外包给印度,那印度企业提供的即为跨境交互。相同类似的,通过互联网实现远程的咨询服务(法律、管理、授课等),均为跨境交互。比如目前流行的远程1对1外教服务(外教不在中国大陆境内)。
消费者出境消费、完成交易,即为境外消费。比如出境旅游、留学、治病,均为境外消费。
服务提供者在消费者所在境内设立实体商业机构,通过该商业机构提供产品或服务。比如跨国公司在其他国家和地区成立分支机构亦或是成立合资公司。
服务提供者去到消费者所在境内提供服务。比如聘请国外专家来中国指导专业技术,邀请艺术家过来演出。比如劳务输出即为典型的自然人流动。
因为金融服务属于要素市场,所以对于金融服务的跨境服务管理最为严格。一般需要“商业存在”模式提供服务。比如支付、储蓄、借贷、保险、证券(炒股)等。
如果你跑到美国买了一个商业保险,这属于”境外消费”,因为你是境外购买,境外享受服务。但是如果美国某保险公司直接在我国境内开展保险业务,那就是违法(需要取得保监会颁发的资质)。之前有商家直接把内地的pos机和收款码拿到香港、澳门、和其他地区进行收款服务,这就违反了境内、境外两边的相关法律。