有200万存款,是考虑理财还是贷款

2019-01-12 15:26| 来源:未知

有200万存款,是考虑理财还是贷款



有人说“人不理财,财不理你”,但我们究竟应该怎样理财才合适呢?

一般来说,人如果想实现财务自由,必须要有稳定可靠的现金流。当我们不工作的时候,现金流足够我们生活,这就实现了财务自由。

因此,从“现金流”角度来讲,我们要看我们的投资理财方式,能给我们带来多大的收益。

在过去20多年,只要买房子的都发了。主要原因就是我们的房子升值太快,远远超过了我们的工资增长幅度。

200万元如果存银行或购买理财产品,一般收益率会在5%到6%左右。一些高收益的信托产品也能达到7%到8%。前提我们是合格投资者。有两年以上的投资经验,金融净资产超过300万元或者金融资产超过500万元,亦或者三年内年收入都超过40万元。

有200万存款,是考虑理财还是贷款后买套房子?

 

 

亦或者通过合理搭配,分别投资适合的银行理财、保险、股票、基金等产品,这就是标准普尔公司调查的家庭资产配置象限图。一般用于家庭日常支出的占总资产的10%;用于防止意外的保险,占总资产的20%;高收益的资产占家庭资产的30%;用于长期保障的国债、大额存单等项目,要占总资产的40%

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我们觉得房子要升值,一股脑的去全额投资房子。这是一种赌徒心理,真的很不明智,跟全部身家压去赌股票一样的。尤其是我们购买房子,还要承担一定的负债~住房按揭贷款。

这样,我们房子的现金流是怎样的呢?我们购买一套400万元的房子,200万元用作首付,按照目前5.78%的一线城市平均首套房贷款利率,每月偿还贷款12000元左右。而我们的房子很有可能是期房,未来2到3年内看不到房子,无法使用,而自己还要不停的偿还贷款。

如果房价升值,我们能赚多少呢?以一年期计算,我们计算一下。

我们偿还了14.4万元的银行贷款,200万的利息损失也有14万元。这样我们的基本成本就是28万元。房价升值低于7%,我们就是亏本的。另外,我们还要承担交易的税费,如果是买方市场,当然可以转嫁给买房人。

还有一种最乐观的情况,我们购买房子之后租出去了,每月可以挣1万元的房租,这样我们的拥有成本就变成了16.4万元,大约只有4%的成本。只要房价每年上升超过4%,基本上就是稳赚的。

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而且随着周围配套越来越成熟,房屋租金也会不停的上涨。我们的拥有成本就越来越低。可以说十年内我们的拥有成本也就50%的房价。

大家认为十年内房价涨,不会超过50%吗?北京十年内房价,有的地区涨了十倍。这也是为什么大家热衷于炒房的原因。

可是,说的太乐观了也不好。毕竟北京市房价过去的两年都处于冰封状态,一字横盘,尤其是未来房地产税的出台谁也不知道具体的房价走势怎样。

所以,至少目前来看,一二线城市投资房产,并没有多少价值。什么时候可以买房呢?过去的经验就是,当国家不停的降息降准,银行又出台房贷折扣优惠的时候。