招行产品小额比大额存单高

2020-07-17 14:33 | 来源:未知

招行产品小额比大额存单高

招商银行多次被评为最佳零售银行,他家的产品到底好不好呢?

本文跟大家一起评测几款存款,黄金产品,还有净值型理财产品,财说得明白希望大家更清楚明白这些产品的本质,看透其中的优势和不足。

招行产品小额比大额存单高,保本的最高10.3%,看透净值产品不足

 

01,大额存款?还不如小额存款

财说得明白发现,招商银行近期的20万起大额存单,利率并不高,三年期的只是3.41%,5年期的也只是3.48%。如果金额30万以上,利率稍微上升一点,三年期的3.46%,五年期的3.53%。

这与去年下半年截然不同,去年下半年即使是这些大型的股份制银行,也很容易找到4%上下的大额存单,现在只有3.5%左右。

在这种情况下,如果是招行的客户,完全不需要考虑大额存单,反而可以看一看小额的特殊存款。收益最好的是5000元版的,三年期利率3.52%,五年期利率3.59%。如果选择按月付息的,利率略低一点,而且目前只有三年的,利率为3.36%。

因为这不是理财产品,而是存款,所以大家可以放心安全性的问题,不但保本而且保息。

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02,保本,还能获得最高10.3%

前段时间看招行的结构性存款。当时只有几款而已。最近再看,发现突然多了很多。

首先要提醒大家,结构性存款是一种特殊的存款。本金是保证的,也就是说承诺保本,不过利率不确定,与挂钩商品的具体表现有关。

有一款123天,挂钩中证500指数,只要在整个观察期内。任何一天的中证500指数。比起开始时,累计涨幅超过10%,这个理财产品就按照年化4.12%结算收益率。这个收益率比起普通的理财产品或者银行存款来说都比较高。

如果一直都没有超过10%的累计涨幅,就按照最后的中证500指数表现来确定理财产品的收益率。第一,假如最后是下跌了。理财产品收益率为1.5%。第二,假如最后略为上涨,那么涨幅越接近10%,理财产品的收益率越高。最高可以达到年化10.3%

如果大家觉得上面这个产品比较难理解,还有另一个结构性存款就很容易理解了。在未来一年,设定了十个观察日,只要任何一个观察日中证五百指数比开始时的中证500指数高,这个理财产品就按照年化4.5%结算,并且提前终止。如果所有观察日都没出现高于其实指数的情况,理财产品按照1%结算收益。虽然最高利率低于上一个产品。但是4.5%的利率,是挺吸引人的。

这两个产品如果在前段时间发售,股市还处于较低位,未来上涨空间大。但是这几天股市疯狂上涨之后,就难以判断未来中证500指数是否还会持续上涨,因此不管4.5%还是10.3%,不确定性都很大。大家一定要有心理准备,可能除了保本,只能拿到最低收益率。

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03,现金固定回报9.88%的黄金产品

当然,如果对股市没有把握,也可以考虑选择挂钩黄金的结构性存款。但是最高收益率也只有3.75%。这似乎吸引力不大。

但提到黄金,招商银行还有另一款产品,挺有特色的,保证客户可以获得现金的固定回报,按年化9.88%计算。

为了方便理解,我们使用举例的方式。

假设开始时,黄金价格400元/克,投资者以10万元购入这个黄金产品,就相当于以400元的价格买入了黄金。

首先,确定在90天到期时,获得对应的8.66%年化收益率,不管黄金涨跌,这个回报是确定的。

然后,如果黄金上涨超过1%,银行会以101%的价格收购客户的黄金。比如黄金涨到420元,银行也只是以404元进行收购。客户获得出售黄金之后的现金。其实就是说,黄金上涨超出1%的部分收益归银行。

如果到期日黄金的涨幅未超过1%或下跌,也就是说低于404元,银行会把黄金给客户。如果此时黄金价格跌到了380元,客户拿到的黄金还是当时以400元买的黄金份额。

可能很多投资者会被8.66%的收益率吸引,但是整个产品实际盈亏,并不像看起来这么漂亮。

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04,收益率不错的净值产品

既然现在的银行理财产品中预期收益率越来越低,所以也有很多客户愿意选择净值型的理财产品。

这里就有一款R2级别的,属于较低风险,而且只需要一万元的门槛。界面上显示。将近200万人认购,原因仅仅是因为业绩基准比较高,达到3.8%。

这款产品,一年封闭期,100%投资于固收类资产,中高评级信用债为主,不参与权益投资,所以不受股市的波动影响。

业绩比较基准其实不算高,只是3.8%,以一年封闭期来看,也比较容易达到。同系列产品已经到期的产品,基本上都能实现4%以上的收益率。

不过,当实际收益率超过业绩基准3.8%时,超额收益中95%归银行所有。这几乎是财说得明白所见过的最高超额管理费。

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如果不喜欢这么高的超额管理费,可以看看下一款。

三年期的产品,虽然时间有点长,但过去的平均年化收益率达到7.64%。这款产品现在已经发行到26期,所以有不少的过去数据可以查看。

运作满6个月以上的同系列产品,我们可以看看第6期到第15期,成立以来的平均年化收益率达到7.64%。这的确是不错的。

产品风险评级R3,以投资债券为主,增加一些股票的投资,从而增加收益,其中固定收益类的资产最低60%,最高80%,而权益类的资产,20%~40%的区间。因为有权益类的投资,肯定会受股市的影响,因此产品净值会有一定的波动。但是产品的封闭期长达三年,股市的波动应该会被抹平。

不过,财说得明白做过一些测算,以三年封闭期来计算,如果用相同的投资比例构建基金组合,年化收益率应该高于10%才对,这个产品过去达到的7.6%,并不算高。

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05,小结

以上有些产品,较有特色,也许有些朋友会喜欢。但是,财说得明白提醒大家,千万要看清楚产品说明书,不要只是看到收益率就买,毕竟,这些产品除了收益率,还有很多细节值得我们关注。