构建理财系统第一步盘点你的财务

2019-08-17 15:33 | 来源:未知

构建理财系统第一步盘点你的财务


一、写在前面

“我有10万,该买基金还是买银行理财产品”

“70万如何做理财”

“有200万存款,是考虑理财还是贷款后买房”

关注理财的同学肯定曾经看到上面类似的问题,也肯定也看过很多不同的答案,但是那些答案适合你吗。其实理财是一件很私人很个性化的事情,任何人都不能为你做最好的理财,因为只有你对你自己最了解,只有你才能为自己配置最好的理财。

举例来说,我跟我同事小刘都是每月税后收入1万,手上有20万,如何理财。再说一下更详细的情况,小刘已结婚,有小孩,有房贷、车贷、装修贷,每月收入基本上覆盖每月支出,没有结余或者结余很少,保险未配置齐全;而我呢,单身,只有房贷,保险配置齐全,每月有3000元的结余。由于我每月结余比基本没有的小刘高,且保险配置齐全,我的投资配置进攻性可以稍高一点,及时亏损,也可以用每月结余定投降低成本。

所以,我们每一个人都应该有属于自己的理财系统,根据理财系统做好自己的资产配置。我们每一个人的年龄、收入、支出、负债、家庭情况、性格、理财目标、现有资产情况等都不一样,不可能存在一个放之四海而皆准的理财配置。

我们要做的就是学习理财的相关原理,构建世界上独一无二的只属于自己的理财系统。

构建理财系统的第一步就是盘点自己的资产负债以及收入支出情况,制作属于自己的资产负债表和收入支出表,为下一步资产及保险配置做好准备。

进行资产收入盘点前,可先了解下几个概念以及理财体系理财系统

1、财务自由度:指理财收入除于支出。当你的理财收入大于你的支出时,你也就达到了我们说的财务自由了,这是我人生目标之一。

2、应急能力:指流动性资产除于家庭月支出,得到的数表明在紧急情况时,你的流动性资产可以支撑几个月。一般紧急预备金额度为家庭月支出的3-6倍,以抵御家庭收入突然中断或突发性大笔支出的风险。

3、资产负债率:指总负债除于总资产。根据经验法则,资产负债率超过50%,对于普通家庭而言就属于偏高。

二、制作收入表

收入是我们实现理财目标的重要来源,我们对收入结构的分析有助于我们了解收入的稳定性及潜在风险。

收入主要分为工资收入、理财收入、其他收入。下面我来分析一下我的收入结构:

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2019年收入表

很明显,我的收入一目了然,收入来源单一且收入较低,完全靠工资收入,一旦行业改革,我将面临失业的风险。为提高风险承受能力,我想要提高收入的话,那就只能从三方面入手,一是开创副业收入,二是提高理财收益,三是提高本职工作的收入。希望这一部分以后有机会可以讲。

三、制作支出表

所谓“开源节流”,具体如何“节流”首先要了解钱到底用在了哪里。制作家庭支出表就是梳理自己的钱花在哪里的过程。

家庭支出我一般划分为6大类,分别是日常生活支出、专项支出、理财支出、保险保障支出、旅游、其他支出。

每年年初制定一个全年的支出计划表,做到收支有数,这样就不会乱花钱了。

下面我用自己做的支出表来进行支出结构分析:

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2019年支出表

从支出结构看,我的支出主要在三大类:日常生活支出(31.07%)、专项支出(37.66%)、理财支出(23.54%),三大类合计占比92.27%,保险保障支出不足5%。

再看我的收入表,竟然每年下来,结余还有那么一点点,这点结余在补充完紧急备用金后,其余的可以用在理财支出,为以后的买车支出以及子女教育金做准备。

根据我的支出表,从一个在三线城市生活的人来说,节流的作用意义不大,基本上已经到极限了。所以,要想实现自己的理财目标,就得往开源那方面去思考。

除了每月的支出外,我们还要考虑未来的支出,比如买车、子女教育、父母养老等等目前暂无的支出。想清楚这些后,就需要我们去提高我们的综合收入了。

四、制作资产负债表

理清我们家庭的资产负债,有助于进行借贷活动的决策以及债务的量化管理。

我把资产分为流动性资产、投资性资产以及固定资产三大类。流动性资产是指能随时变现的资产,存放在我们的日常生活账户上,包括现金、银行活期、支付宝余额等;投资性资产主要指保本升值以及长期投资账户的钱;固定资产是指我们的房子、车等的价值。

负债主要指房贷、车贷、装修贷、信用卡使用额度、花呗使用额度等。

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2019年资产负债表

我们结合收入表及支出表来分析一下上面这张资产负债表。

首先,流动资产也就是我的日常生活账户(紧急预备金)合计26000元,而我的每月支出合计约10620.5元,我的应急能力:26000/10620.5 = 2.44,也就是如果突发紧急事件(比如裁员),以我的应急能力,只能够我2.44个月的生活支出。一般日常生活账户的资金为每月支出的3-6倍,我的应急能力不够,还需补充资金到该账户。

其次,负债占资产比例为58.68%,超过50%,负债略高,但目前对于无小孩的我来说还可以接受。

接着,投资类资产均为基金投资,基金主要为指数基金,投资太单调了,大类资产配置较少。

最后,上面也提到过的,目前的收入对于要完成自己的目标来说还是太少了,需要想办法增加自己的综合收入。

五、总结

通过制作收入支出表和资产负债表,我发现了存在以下三个问题:

一是应急能力不够,还有待补充日常生活账户上的资金。

二是资产配置单一,应该将资产配置到各大类资产中,降低风险。

三是收入来源单一,财务自由度基本为0,抗风险能力较弱。

发现问题,那接下来就想办法去解决它。