理财新手这样打理自己的钱

2019-04-17 15:18 | 来源:未知

理财新手这样打理自己的钱


最近还是有不少理财新手问我怎么入门理财,今天我给大家梳理一个基本的入门理财框架,以及给大家介绍相应的产品,你可以拿来参考。

 

保险

整个理财规划中,保险是需要优先考虑的。

和投资赚收益的理财产品不同,保险是用来转嫁家庭风险的,是保障生活的工具。

万一你有个什么不测,理赔的钱能稳住你或者你家人的生活。

我一直建议,普通人办理了社保再配置一些商业保险才是比较稳妥的规划。

商业保险里面的寿险、重疾险、意外险和医疗险是对普通人最有用的,配齐这4样基本可以覆盖大部分风险了。

以我做保险规划的长期实践来看,以下几个保险产品对大部分人来说是性价比比较高的选择,如果你不知道怎么选,可以用它作为参照。

 

 

日常资金

生活保障规划好之后,就可以着手规划投资,我建议按照资金流动性把你的钱划分为几个部分,然后不同资金采取不同投资方式。

平时使用比较频繁的钱,比如每天买菜吃饭、搭公交坐地铁等零零碎碎的钱,我建议最好就是放到支付宝的余额宝或者微信的零钱通。

首先余额宝和零钱通背后对接的都是货币基金,风险是极低的,而且它们对接的货币基金有多个,选择范围广。

其次支付宝和微信是线下线上支付使用比较广泛的,你把钱转里面不仅能实时支付,也能赚取投资收益。

此外,现在消费金融发展迅速,你不妨尝试下花呗支付以及信用卡支付。

使用花呗和信用卡支付,其实就是消费贷。

本来你手里的一笔钱今天花出去今天就没有了,但是利用消费贷可以延迟到一个月后再花出去。

而你的钱放在余额宝或者零钱通,这样的方式可以让你赚多一个月投资收益,等要还消费贷款的时候,再把里面的本金拿来还。

 

 

长期资

日常开销之外剩下的钱,你可以做更多规划以及选择更多不同类型的产品。

如果你有一笔钱很长时间内都用不着,存银行定期是比较传统的方式,而现在很多民营银行推出了比传统银行定存更具吸引力的定存方式。

比如下图里众邦银行推出的定期存款,如果存够约定的期限,年化收益率是相对比较高的,但如果提前支取,就只能按银行活期利率来算了。

此外,你还可以选择银行推出的大额存单,目前我觉得挺不错的产品是微众银行推出的大额存单。

除了传统的定期理财功能,它还支持转让功能,不过缺点是门槛较高,需要20万起存。

除了银行的理财产品,你还可以选择国债。

最近央行推出了储蓄国债“随到随买”试点,大家买国债就方便多了。

现在国债已经出到第三期了,投资期限和年利率见下表:

购买渠道方面,你可以通过下图中的银行购买,下图里标了“*”的银行表示你可以直接用该银行的网银APP操作。

短期资金

还有一些资金,既不像日常资金流动那么快,也不像长期资金这样可以长时间放着,规划的时候就可以选择比较灵活的理财方式。

之前多家民营银行推出的创新型存款产品,通过存款收益权转让的方式使得其兼具灵活性和较高收益从而受到大家欢迎,但是后来几乎都下架了。

现在我了解到的就只有百信银行还推这类产品,不过年化收益率大大缩水了,但还是可以做到随时存取。

流动性方面妥协一下的话,还可以选择靠档计息的存款产品,比如下图里微众银行推出的智能存款,存钱时间长短不同,最后计算收益也不同。

而如果不想牺牲流动性,承担一定风险的话,你可以选择银行推出的T+0理财产品,我列举了几个产品如下图。

这类产品可以做到实时赎回,但是要注意,你投资进去的钱,大部分被投向债券市场,所以收益率会有一定的波动。因此是不保本也不保收益的,投资之前你需要看清楚产品说明书。

以上是我给新手进行初步理财参考的一个框架,考虑到新手风险承受能力还比较低,我没有把基金、P2P等有一定风险的投资方式考虑进来。

因此这个理财规划总体上风险是比较低的,当然也不仅仅适用于新手,理财投资风格很保守的也可以拿来作为参考,希望对你们有用!